潮新聞客戶端 記者 張雲山
3月中旬後，延安洛川，黃土高原的春天松軟起來，蔡春亮家的20畝的蘋果樹開始發芽，一家人一年的生計也在「萌芽」。洛川是中國蘋果之鄉，每10個農民中就有9個從事蘋果產業。一顆甜蜜的蘋果撐起了革命老區脫貧致富路。春耕急用錢，蔡春亮在支付寶上了解到網商銀行，3分鐘申請，10萬元秒到賬，化肥和新品種苗木不用發愁了。
他是「農戶秒貸」服務的受益者之一。從跑十幾裏地到銀行網點，沒有抵押物難貸款，四處求人付高額利息借錢，如今農戶有了一個24小時隨借隨還的「手機銀行」。
3月19日，農業農村部大數據開發中心（以下簡稱大數據開發中心）與網商銀行簽署戰略合作協定，聯合發起「農戶秒貸」服務。
在確保數據安全的前提下，發揮雙方在技術、數據、業務等方面的優勢，將農業相關數據套用於金融風控，與網商銀行大山雀衛星遙感風控系統結合，為三農群體提供便捷靈活的手機貸款服務。
該戰略合作的簽署，源於雙方過往合作效果良好，記者獲悉，「農戶秒貸」服務已在種植戶中先行探索：
260萬農戶獲得貸款額度，從跑銀行網點，到手機點一點就能「秒貸秒批」、「秒借秒還」；
53.5萬農民首次獲得銀行的貸款額度，為獲得更充分的金融服務打下基礎；
78.3%的農戶種植面積在10畝以下，是以往農村金融難以覆蓋的「毛細血管」。
金融活水流向「毛細血管」 10畝以下小農戶占比78.3%
改善種植戶的金融服務是「農戶秒貸」先行「示範區」，金融服務的便捷性和覆蓋率都獲得大幅提升。
截至2023年底，累計260萬農戶獲得助農貸款額度授信。他們來自全國超2600多個縣級行政區，占中國縣域的93%以上。
小農戶是「農戶秒貸」的主要受益者。在全世界範圍，小農戶可簡單定義為經營規模小於兩公頃的農戶，按照中國的「畝」來說就是30畝地。根據第三次農業普查數據，中國小農戶數量占到農業經營主體98%以上，小農戶從業人員占農業從業人員90%。
「小農戶的金融服務水平是衡量農村普惠金融的標尺。」韓旭表示，「我們很欣喜地看到，已服務的農戶中，種植面積10畝以下占比78.3%，比30畝的標準更小，錢流向了最需要的人。」
覆蓋廣和普惠之外，農戶秒貸計畫還提升了農戶金融服務的便捷性。網商銀行調研顯示，66%的農戶因此首次獲得手機貸款，抹去了「鞋底成本」。貸款額度與使用周期也更為靈活。獲得服務的農戶平均借款僅5000多元。在銀行網點不營業的夜間，也有大量的農戶透過網商銀行獲得服務。
記者獲悉，因為水果、蔬菜、水稻、大麥等作物生長周期不同，農戶的貸款周期平均從80天到140天。他們貸款主要購買種苗、化肥、農藥、大棚覆膜等，或者豐收旺季支付雇員的薪資。此外，網商銀行調研顯示，隨著農村電商興起，直播賣貨成為許多人的「新農活」，不少農戶用貸款購買直播裝置，備戰雙11、618等大促。通常而言，他們會在作物豐收或者電商銷售回款後還上貸款，77%以上的人支付的利息不足100元。
數位金融成為他們的種地「合夥人」
金融活水流入田間地頭，農民生活發生了什麽改變呢？
48歲的錢庫房在陜西興平的農村種了10余畝的油菜、香菜和菠菜。三伏天是他最繁忙的季節，蔬菜價格高銷路好。「伏天菜」搶種搶收搶上市，買種子、化肥、塑膠薄膜的資金周轉也要快。
「三伏天下來能收7、8萬斤蔬菜。忙的時候還從村裏雇了10來個幫工，大多是上了年紀，不能去工地務工的人，順便解決了他們的就業問題。網商銀行的貸款，把買農資和發薪資的問題都解決了。」他告訴記者。
在數位金融的支持下，錢庫房從「伏天菜」裏刨出火熱的生活。還有人則為農村產業註入新活力。
山東省臨沂市平邑縣盛產山楂，李東旭靠著家鄉的供應鏈，在廣東賣了7年的冰糖葫蘆。奶奶去世後，他決定回鄉拾起父輩的營生，承包土地種起水果。
李東旭發現，當地農民不懂經營，水果品質好但是銷路差。2023年，他透過互聯網聯系到了2家電商服務機構，把家鄉的桃子、山楂搬進了直播間，還因此成為百果園的供應商。
一根網線牽出村裏的致富路。李東旭的生意好起來，賣自家水果，也收購村民的水果。「發果農薪資，收水果，遇上天氣災害時周轉應急，我都用網商銀行，手機點一點就到賬，很方便。」
還有一些人，則讓家鄉的土地上新「新物種」。河南平頂山李朝陽剛剛經歷了一個繁忙的旺季。幾年前，在建築工地務工的他回家鄉承包了30畝地種水果。李朝陽腦子活，另辟蹊徑種植日本引進的新品種白草莓，成為「國際高端水果中國化」背後的新農人。
除了水果供貨超市，春節期間，他的農場還發展旅遊，提供采摘體驗，李朝陽的日子越過越紅火。「今年我打算再擴大20～30畝地，種陽光葡萄。這些水果品種好，要用進口化肥，一包要1000元。而建大棚、買果苗、雇工人也需要用錢。網商銀行就成了我的種地‘合夥人’。鄉親們能在家門口安居樂業，誰又願意背井離鄉呢？」李朝陽告訴記者。
共建「數據保險箱」，讓農村普惠金融有了「新農資」
農戶能夠「秒貸」，得益於科技的助力。
「農戶金融服務難涉及多方面因素，如農業生產風險高、涉農信貸政策不完善、農村金融體系不健全等，都是影響銀行服務的原因，但最為根本的是的是對農戶的信貸風險，缺乏科學有效的評估。」大數據開發中心主任韓旭指出。
破題之路在於數據要素的創新套用。
農業農村部大數據開發中心承擔著農業農村數據匯集管理、綜合分析和整合套用的職責，積累了豐富的數據資源。而定位服務三農群體和小微使用者的網商銀行，在農村金融產品創新上持續突破。大山雀衛星遙感風控系統，依靠衛星遙感技術，結合氣候、地理位置、行業經濟度等情況，辨識農戶種了多少畝地、種的是什麽、種的好不好，是否遭遇病蟲害、淹水災害等，從而為農戶提供貸款。
「天上的衛星與地上的農業數據，能為農村金融帶來新的火花。」網商銀行行長馮亮表示。然而，農村土地確權、流轉等屬於機密資訊。金融套用的前提是保障數據安全，數據不出域，可用不可見。
為了破解這一難題，農業農村部大數據開發中心和網商銀行，一起為這些數據搭建了一個「智慧保險箱」。
使用者的數據將受到兩重保護：第一層是線下機房堅固的外層，相當於真實的保險櫃。第二層則是私密計算。它利用密碼學技術，將數據和計算過程同時加密，保障原始數據不泄露的情況下，可以被分析和使用。
在「保險箱內」，雙方充分發揮大數據在農業信貸決策支持、鄉村產業精準描繪、農戶信用評級等關鍵環節的重要作用，與網商銀行大山雀衛星遙感風控系統結合，為三農群體提供便捷靈活的手機貸款服務。
記者獲悉，大數據開發中心和網商銀行還將展開一系列的合作：探索挖掘大數據資源在農業產業監測、鄉村發展評估、農民生活評價等領域的價值，開展農業農村大數據在農業供應鏈金融、養殖類農戶經營狀況評估等方面的套用研究，探索面向金融領域的大數據服務即時介面開發，為金融市場提供更為高效的大數據服務能力，助力農業強國建設和全面推進鄉村振興。
網商銀行行長馮亮表示，在銀行網點不足的農村，數位金融越是要有所作為。網商銀行將持續落實中央一號檔的精神，透過人工智慧等新技術的套用，提升農村金融服務的覆蓋率和滿足度，創新農業產業鏈金融服務，支持鄉村振興。
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