「不能點外賣，也沒法用滴滴打車。」因為沒有開通移動支付，外籍人士史女士在打車、就餐、購物等諸多生活場景受到影響，現金支付也並不方便。
史女士在北京已經生活多年，但由於身份認證無法透過，不能使用支付寶、微信等移動支付方式，給她的衣食住行造成了很多不便。
她對第一財經記者吐槽說：「很多店沒有現金找零，比如需要付149元，店員讓我付100元現金，剩下的49元掃碼支付，但是我沒有支付寶。」
境外人士來華消費如何支付？都面臨哪些難題？如何打通支付堵點？近一段時間，相關會議密集召開，聚焦提高支付便利性和包容性。3月7日晚間，國務院辦公廳印發【關於進一步最佳化支付服務提升支付便利性的意見】（下稱【意見】），一攬子政策舉措每一項都對應相應的難點堵點，給出最直接的解決方案。
支付習慣不同產生難題
「自入境遊恢復以來，已經不斷在簽證、航班、支付、離境退稅等方面進行最佳化，但依然有一些問題。境外遊客較難直接獲取涵蓋各方面資訊的平台。受疫情影響，不少機構、旅行社取消了入境遊板塊，短期內也很難重新組建起來。現有的平台面臨著曝光度不高、缺乏專人維護、資訊準確性不一等問題。隨著來華入境簽證便利化程度提高，國際散客隨之增多。但目前‘機票+高鐵’‘機票+地鐵’‘地鐵+公交+共享單車’等服務，境外人士的配套功能尚未完全跟上。」春秋旅遊副總經理周衛紅表示。（ 詳見報道：【歐洲六國加入中國免簽「朋友圈」：利好入境遊，也要做好這些準備】 ）
生活場景上，大部份消費使用移動支付，人民幣現金使用場景少；國際信用卡小額支付功能缺乏；外幣兌換網點少等都對外籍人士在華消費造成障礙。例如，使用共享單車無法用現金支付，出租車司機沒有現金找零，便利店、水果攤、餐廳、旅遊景點等也都以微信、支付寶等電子支付為主，但不少入境外籍遊客沒有移動支付APP。
當前，外籍來華人士在中國的支付方式大致有三種，即刷卡、現金及移動支付，這三種支付方式都存在一定程度的困難和阻礙。
比如，在卡支付方式上，目前一些商戶的POS機具不能受理外卡；現金支付，存在拒收現金以及找零難題；移動支付則存在不習慣使用、不能使用的問題。
與中國消費者習慣使用移動支付方式不同，在不少國家，「卡」依然是支付主體，現金使用廣泛。
招聯金融首席研究員董希渺對第一財經記者表示，包括歐美已開發國家在內的多數國家和地區，一直將銀行卡和現金作為主要支付工具，外籍人士普遍不習慣使用移動支付。以移動支付為主的國內支付環境，給外籍人士來華後的工作生活帶來不少困擾。這是在不同的支付環境下，由支付習慣不同產生的問題，既需要制度規範，也涉及技術因素。
外卡POS機配備不足是造成外籍人士刷卡難的原因之一。值得註意的是，對於外籍人士刷卡難，網絡上存在誤讀，認為「此前銀行發行的信用卡都是雙標卡，比如，銀聯+VISA或者銀聯+Mastercard，器材也都支持支付，現在是為了將境外清算機構趕出去，禁止銀行發行雙標卡。由此也造成了外籍人士刷卡難題。」
實際上，雙標卡在中國是過渡期的產物，相比國際上通行的「一卡一標」，中國在銀行卡清算市場尚未開放之時，在中國境內需要透過銀聯的人民幣結算網絡，在境外則透過雙標卡標識指定的國際卡組織的結算網絡進行外幣結算。
博通咨詢金融業資深分析師王蓬博對第一財經記者表示，上述網絡誤讀漏洞百出，外籍人士刷卡難的根本原因在於：「三年疫情，外籍來華人員數量下降，很多商戶取消或不再鋪設外卡POS機具，導致很多原來可受理外卡的場景，現在受理不了。」
高費率也是原因之一。外卡刷卡手續費單筆費率基本上在2.5%~3.5%不等，以VISA、MasterCard為例，單筆費率基本上在3%左右，而境內卡的單筆費率則在0.6%左右，移動支付費率更低，支付寶為3.8‰。「境內商戶不願意支付高額的跨境刷卡手續費，從公開的數據可以看到。」王蓬博說。
因此，很多商戶更願意引導外籍遊客使用現金或支付寶、微信支付，外卡刷卡率僅為23.19%。
董希渺表示，近些年，少數地方政府打造「無現金城市」並力推單一移動支付產品，產生歧視現金的氛圍；一些地區、行業拒收現金和銀行卡，給習慣使用現金的群體帶來諸多障礙。
去年，上海市政府參事課題組開展了一項關於提升入境人士境內支付便利度的調查。結果發現，外卡收單業務逐步萎縮，許多外卡POS機結束市場，目前大部份銀行已經結束外卡收單業務市場。401家被調研商戶中安裝外卡POS機的僅有183家，占比不足一半。
中國人民銀行副行長張青松表示，外籍來華人員在國內支付不便的第一個難點是境外銀行卡刷卡費率遠高於國內支付費率；第二個難點就是現在受理境外銀行卡的商戶數量較少；第三個難點就是商戶有時候沒有零錢去找零。
「現金支付的難點是找零，零鈔不夠。」張青松說。根據上海地區的數據，外籍來華人員在上海地區消費時，用現金支付的金額占近30%。
移動支付方面的堵點則在於境外來華人員使用支付寶、微信繫結境外銀行卡成功率低、支付限額影響等原因。王蓬博對第一財經表示，此前，境外使用者進入中國境內後，如想繫結第三方支付APP，需要實名制綁卡，而個人資訊缺乏則是綁卡的首要障礙，境外使用者有時會不願意提供監管認可的基礎資訊，來滿足反洗錢需要。（ 詳見報道【簡化身份驗證、提高支付限額！外國人支付更便利，支付寶、微信將有大變化】 ）
全鏈條、全場景的協同和打通
支付連線千家萬戶，是國民經濟執行的毛細血管，是外籍人士直接感受中國的重要環節。
2月23日，國務院常務會議審議透過【關於進一步最佳化支付服務提升支付便利性的意見】（下稱【意見】），強調要聚焦老年人、外籍來華人員等群體支付不便問題；2月29日，央行召開最佳化支付服務推進會。央行黨委書記、行長潘功勝出席會議，各主要商業銀行、非銀行支付機構、中國支付清算協會、中國銀聯、網聯清算公司相關負責人等也參加了會議；3月1日，國新辦舉行進一步最佳化支付服務提升支付便利性國務院政策例行吹風會，中國人民銀行副行長張青松介紹了【意見】的具體內容，包括推動改善銀行卡受理環境，堅持現金兜底的定位等；3月7日晚間，【意見】正式釋出，聚焦提高支付便利性和包容性提出六大任務：切實改善銀行卡受理環境、堅持現金兜底定位、進一步提升移動支付便利性、更好保障消費者支付選擇權、最佳化開戶服務流程、綜合運用多種方式和渠道持續加強支付服務宣傳推廣。
從近幾次會議的規格和落實的速度可以看出，支付在成為金融基礎設施之後，其潛在的社會價值和作用也正在得到更高層面的重視。
「每一項政策舉措都對應相應的難點堵點，便利跨境支付體驗。監管部門專門針對此前反映較多的額度不夠、機具布設不充分和驗證流程過長等問題，給出最直接解決方案，可以說是經過了細致的調研，能夠解決切實問題。」王蓬博說。
從【意見】具體內容來看，在外卡受理方面，各地方政府要聚焦「食、住、行、遊、購、娛、醫」等場景，確定大型商圈、旅遊景區、旅遊度假區、夜間文化和旅遊消費集聚區、文博場館、文娛場所、酒店、交通樞紐站點、醫院等重點場所及重點商戶名錄，推動受理境外銀行卡。銀行、支付機構要按照重點商戶名錄，加快推進境外銀行卡受理器材軟硬件改造，統籌考慮推動非接觸式支付發展。督促指導銀行卡清算機構等加快與國際支付平台互聯互通。
據悉，目前，上海、浙江重點商戶外卡受理覆蓋率已超過90%。
在現金收款方面，發揮現金兜底作用。引導經營主體特別是交通、購物、餐飲、文娛、旅遊、住宿等民生、涉外領域主體，公開承諾可收取現金，做好零錢備付，滿足現金使用需求，提升日常消費領域現金收付能力。銀行要主動推出標準化、多樣化的人民幣現金「零錢包」產品。
在移動支付方面，透過「外卡內綁」、「外包內用」打通境內外。支付寶表示，已完成提升和最佳化外國人交易限額，單筆交易限額從1000美元最高提到5000美元，年度交易限額從10000美元最高提高到50000美元；多語言轉譯、境外錢包乘車碼「一碼通」等新服務將陸續上線。
在提升賬戶服務水平方面，【意見】特別提出，國家移民局向中國人民銀行提供資訊核驗服務，提高銀行、支付機構開戶效率。
在個人資訊認證方面，按照監管指導，目前支付寶正在試點，境外使用者可以有一定的免身份認證的支付額度，超過才需要認證。認證時，支持境外人士用六種證件進行認證，包括護照、港澳居民來往內地通行證、台灣居民來往大陸通行證、港澳居民居住證、台灣居民居住證、外國人永久居留身份證。
值得一提的是，最佳化支付服務是一項系統工程，需堅持系統觀念，統籌支付服務主體、行業主管部門、地方政府等多方形成合力。
張青松舉例稱，「我的同事做了實地調研，在北京打出租車不收現金，找零遇到卡點，為了解決這個問題，人民銀行會保障現金尤其是20塊以下的零鈔供應，商業銀行要備足零鈔，提供‘零錢包’服務。同時，交通運輸管理部門會要求出租車營運機構、出租車司機備足零鈔，提供找零服務。
董希渺也建議，除了便利關口前移，還要加強各類支付場景拓展，拓寬銀行卡和現金在各種場景的使用。如旅遊景點、演出展覽、體育賽事、交通出行、醫療美容等日常消費領域，需要全鏈條、全場景的協同和打通。金融、商務、文旅、交通、外事、公安等部門和各類市場主體要密切配合，共同推進，不斷提高支付便利性和包容性水平。
目前，【意見】已將最佳化支付服務納入旅遊休閑城市建設、文明城市建設、國家文化和旅遊消費示範城市建設、地方社會綜合治理、營商環境評價等考核評估範圍。
具體在落實方面，王蓬博提出，有幾點值得註意：第一，如何做到ATM機等取現器材保持規模，又不至於長期閑置；第二，互聯互通和清算網絡雙向開放過程中，如何既能支持支付便利化提升，又能保證各方的市場化需求得到滿足；第三，銀行和支付平台在最佳化開戶服務流程中，如何在符合國際反洗錢規定的前提下，合理的實施賬戶分類分級管理。
