普惠保險如何發展？金融監管總局重磅定調。6月6日，金融監管總局釋出【關於推進普惠保險高品質發展的指導意見】（以下簡稱【指導意見】）。【指導意見】不僅明確「未來五年，高品質的普惠保險發展體系基本建成」這一發展目標以及確保人民群眾「買得到」「買得起」這一發力方向，還提出要求保險公司完善普惠保險管理機制等。
金融監管總局有關負責人表示，普惠保險作為中國普惠金融的重要組成部份，要圍繞保障民生、服務社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。金融監管總局研究印發【指導意見】，旨在著力完善普惠保險制度規則，並提供有力的政策支持。
高品質發展體系基本建成時間明確
透過較低的保費支出為居民發生意外事故或罹患重大疾病提供必要的經濟保障，普惠保險是滿足城鄉居民，尤其是弱勢群體基本保險保障需求的重要抓手。
對於普惠保險發展的總體要求，【指導意見】中提到，推進保險產品標準化、通俗化、簡單化，提升服務便利性，確保人民群眾「買得到」保險。最佳化重點領域和重點群體保險服務，加大政策、資源傾斜力度，強化科技賦能，降低營運管理成本，確保人民群眾「買得起」保險。
保險理賠是保障客戶權益、體現保險價值的關鍵環節。【指導意見】提出，切實改進理賠服務品質和效率，推進依法合規「賠得滿意」。
近年來，在國家普惠金融政策引導下，中國保險業服務的普惠性得到進一步提升。與此同時，國家一直將普惠性作為保險業發展的重要內容，系列政策相繼出台。
「各類市場主體積極開展普惠保險業務，普惠保險服務供給不斷深化，產品型別不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，普惠保險整體呈現穩步發展勢頭並取得了較好成效。但也要看到，當前普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、品質不高、創新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。」金融監管總局有關負責人表示。
對於普惠保險接下來的發展目標，【指導意見】指出，未來五年，高品質的普惠保險發展體系基本建成。基礎保險服務提質擴面取得新進展，重點領域和重點群體保險服務可得性實作新提升，保險基礎設施和發展環境得到新改善，防範化解保險風險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設邁上新台階。
產品服務需兩手抓
產品與服務並重，是保險產品贏得信賴、保險公司提升競爭力的關鍵。
在普惠保險未來發展目標下，如何「實操」？在豐富普惠保險產品服務、提升普惠保險服務質效方面，【指導意見】對保險公司提出多項要求。
普惠保險最初以農業保險和大病保險為主，目前已擴大到城市健康險、養老護理險、新市民責任險等產品。
從產品端的發力方向來看，【指導意見】不僅提出提高農民和城鎮低收入等群體保險保障水平、加大特定群體保險保障供給力度，還提出提升小微企業和個體工商戶等抗風險能力、積極參與重點領域風險保障、鼓勵發展專屬普惠保險。
具體而言，在發展專屬普惠保險方面，【指導意見】指出，在針對社會保險保障不足、商業保險供給缺失的領域，支持保險公司在風險可控的前提下，面向特定風險群體或特定風險領域提供專屬普惠保險產品和服務。專屬普惠保險費率原則上應低於同等條件下其他保險產品費率。
應對老齡化挑戰，保險公司可以有哪些作為？【指導意見】支持保險服務多樣化養老需求，創新發展各類商業養老保險產品，開發投保簡單、交費靈活、收益穩健、領取形式多樣的商業養老年金產品。
在部份產品同質化現象嚴重的背景下，透過提供差異化服務，保險公司能夠更精確地滿足不同客戶群體的特定需求。【指導意見】還鼓勵健康保險公司、養老保險公司、農業保險公司發揮專業優勢，提供特色產品和服務。鼓勵中小保險公司深耕總部所在區域，為當地群眾和市場主體提供普惠保險服務。支持再保險公司參與普惠保險風險分擔。
中國礦業大學（北京）管理學院碩士生企業導師支培元認為，【指導意見】的實施將推動保險公司最佳化產品結構，開發更多符合市場需求的普惠保險產品，從而促進市場結構的最佳化升級。透過加強內部管理和服務標準化建設，保險公司將能夠提供更加專業、高效的服務，滿足消費者對高品質保險服務的期待。明確的監管要求將促使保險公司加強風險管理體系建設，提高風險辨識、評估和控制能力，確保市場的穩健執行。
普惠也有門檻
對普惠保險發展情況非週期性進行評估，適時向社會通報普惠保險發展成果，引導普惠保險規範有序發展；研究將普惠保險納入保險公司監管評價體系，進行差異化監管……【指導意見】也透露了金融監管總局下一步的監管風向。
需要關註的是，參與專屬普惠保險業務，將有一定的門檻。根據【指導意見】，償付能力不足的保險公司不得開展專屬普惠保險業務。
此外，【指導意見】明確，加大普惠保險業務監督檢查力度，對發現的違法違規問題，依法嚴肅處理。對發生重大群體性事件的保險公司和保險中介機構，視情況依法采取必要的監管措施。
保護保險消費者權益的重要性不容忽視，其是保險業健康發展的基石。【指導意見】也明確，監管部門要強化普惠保險消費者權益保護監督檢查，及時查處侵害消費者合法權益的行為。
【指導意見】還要求保險公司明確普惠保險業務牽頭部門，建立推動普惠保險高品質發展的工作機制。保險公司要將開展普惠保險、履行社會責任納入經營績效考核，大型保險公司普惠保險考核權重原則上不低於5%。加強普惠保險內控管理，確保經營行為依法合規、業務財務數據真實，及時辨識和防控相關風險。
「發展普惠保險，是保險行業積極承擔社會責任的要求，也是保險行業轉型發展與開拓細分市場的要求。」北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，從監管角度設立5%的考核目標具有一定的激勵性，下一步應細化普惠保險的相關統計辦法。保險公司發展普惠保險，應結合自身經營基礎，聚焦某一人群、某一區域並聯動相關渠道，降低銷售成本，提高普惠保險的獲得感。
在支培元看來，保險公司需制定詳細的普惠保險業務發展規劃，明確發展目標和實施路徑，確保戰略規劃的有效執行。結合大數據、人工智慧等先進技術，開發個人化、差異化的普惠保險產品，提升服務效率和客戶體驗。建立健全風險評估模型，完善風險預警機制，確保在拓展市場的同時，有效控制潛在風險。
北京商報記者 胡永新
