「多面開花」之下，中信銀行在合規方面卻是不盡人意。
2024年A股危機，「中字頭」、銀行板塊攻勢如潮，帶隊逆勢沖鋒，意在為指數保駕護航，雖然目前A股仍處在弱市強震蕩中。
中信銀行，資本市場捍衛者之一，股價從2023年底的5.17元/股底點到近期一度漲至6.52元/股。不過，站在基本面角度，這家銀行在去年陷入增利不增收的尷尬。不僅如此，中信銀行旗下分行高管因學歷不滿足規定，被監管撤銷了任職資格。
息差收窄 凈利潤增速放緩
A股得意，業務失意。
2023年業績快報顯示，中信銀行實作營業收入2058.96億元，較上年同期下降2.6%；歸屬於本行股東的凈利潤670.16億元，同比增長7.91%。
對於「一降一增」，中信銀行並未給出具體解釋。而事實上，這一征兆早有預示，2023年第一、二、三季度，該行錄得營業收入分別同比下降4.94%、2.05%、2.62%，凈利潤較上年同期上漲10.34%、10.89%、9.19%。
差距背後，中信銀行營業收入增長乏力主要是受到息差收窄所累 ，前三季度利息凈收入1092.39億元，較上年同期下降1.9%，凈息差1.82%，同比下降0.14個百分點。相較而言，2022年，中信銀行錄得利息凈收入1506.5億元，同比上升1.9%。
在2023年第三季度業績說明會上，中信銀行財務會計部總經理薛鋒慶表示，凈息差下降主要是受利率下行影響，資產收益率持續承壓，存款成本相對剛性所致。 「今年四季度影響凈息差的不利因素仍然較多，主要是按揭利率調整及LPR降息帶動貸款利率下降，存款方面利率雖有所下降，但降幅難以對沖貸款端的影響。 」
而將時間線拉長，2014年至2023年十年間，中信銀行僅有2023年營業收入出現同比下降的情況。且從凈利潤增長情況來看，2021年、2022年較上年同期分別增長13.6%、11.61%，相比2023年的7.91%，增速趨於放緩。
此外， 截至2023年末，中信銀行不良貸款率1.18%，較上年末下降0.09個百分點；撥備覆蓋率207.59%，比2022年末上升6.4個百分點。 值得一提的是，2020年末，中信銀行不良貸款率達到1.64%，撥備覆蓋率僅有171.68%。也就是說，資產品質是有所改善的。
三駕齊驅!補齊零售業務短板
2023年，是時任行長、現任董事長方合英來到中信銀行第四個完整的財年。四年來，中信銀行成功應對了三年疫情帶來的挑戰，並將曾經「短板」零售金融業務變成新的發展引擎。
在2021年報釋出會上，中信銀行首次系統闡述了自己的新零售全景圖，表示正在構建以財富管理為主體的「財富管理—資產管理—綜合融資」價值鏈，同時制定零售業務「12345」的新打法，具體包括：
一體——以財富管理為主體
兩翼——數位化、生態化
三全——全客戶、全產品、全渠道適配
四環——板塊融合、全行聯動、集團協同、外部聯結
五主——主結算、主投資、主融資、主活動、主服務
截至去年三季度末，中信銀行個人客戶總數1.34億戶，較上年末增加703.84萬戶；個人貸款及信用卡余額分別增加1278.98億元和123億元；個人存款余額增加1599.41億元。
同期末，對公客戶總數112.62萬戶，較上年末增加8.89萬戶；一般對公貸款余額2.49萬億元，增加1865.64億元，增幅8.11%；對公財富規模1949.17億元。
這些數據的背後，體現了中信銀行主張的「三駕齊驅」戰略思想，即公司、零售、金融市場三大板塊業務相輔相成、互為支撐，透過條線、業務、客戶、產品以及內外部資源的綜合聯動，形成對客戶全鏈條綜合金融服務能力。
然而，「多面開花」之下，中信銀行在合規方面卻是不盡人意。
與發展並存的風險：頻現巨額罰單
今年1月22日，國家金融監督管理總局新疆監管局對外公開一則【行政授權事項撤銷決定書】，而被撤銷的物件正是中信銀行。
具體來看，2023年9月13日，國家金融監督管理總局新疆監管局對程偉擬任烏魯木齊分行行長助理的申請事項予以核準。
不過，經調查核實，程偉不滿足【中國銀保監會中資商業銀行行政授權事項實施辦法】第八十七條第三款有關股份制商業銀行分行行長助理應具備本科以上學歷的規定。
按照【行政授權法】相關規定，國家金融監督管理總局新疆監管局決定撤銷關於程偉任職資格的批復。而事實上，這種任職資格的批復實屬罕見， 監管核心的目的是為了確保「才配其位」。從另一角度來看，中信銀行在用人管理上存在漏洞。
在業務方面，2024年以來，中信銀行已領多張罰單，其中百萬級別的有三個：
1月26日，國家金融監督管理總局南通監管分局公布行政處罰資訊公開表，因存在虛增普惠型小微企業貸款規模；授信管理不盡職；違規發放二手房按揭貸款；票據及信用證業務管理不盡職，中信銀行南通分行被處罰款130萬元。而南通分行行長助理黃金輝對虛增普惠型小微企業貸款規模、授信管理不盡職負有責任，被給予警告並罰款8萬元。
1月5日，國家金融監督管理總局行政處罰資訊公開表顯示，中信銀行領400萬元罰單，主要違法事實包括 部份重要資訊系統應認定未認定，相關系統未建災備或災難恢復能力不符合監管要求；同城數據中心長期存在基礎設施風險隱患未得到整改；對外包數據中心的準入前盡職調查和日常管理不符合監管要求，部份數據中心存在風險隱患數據中心機房演練流於形式；部份演練為虛假演練，實際未開展；數據中心重大變更事項未向監管部門報告；營運中斷事件報告不符合監管要求。
此外，根據國家金融監督管理總局鹽城監管分局1月4日公布的行政處罰資訊，中信銀行鹽城分行存在貸款資金被挪用，部份轉存本行保證金類存款；票據業務保證金來源於信貸資金、貼現資金；計畫資本金調查、審查、監控不到位；理財、信托產品銷售不規範，被罰款160萬元。相關負責人被給予警告並處以罰款。
甚至去年12月1日，國家金融監督管理總局公布中信銀行56條違法違規事實，涉及違反高管準入管理相關規定；關聯貸款管理不合規；績效考核不符合規定；重大關聯交易資訊披露不充分等。因此，該行被罰沒合計2.25億元。相關責任人被處以不同程度罰款與警告。
