本报记者 索寒雪 北京报道
2023年年末，央企工作的王女士在个人养老金资金账户存入了12000元，但是，她现在比较迷惑的是该选择哪一种投资理财产品。
当向周边朋友寻求建议时，她发现，在不同银行开设个人养老金资金账户的朋友，能够购买的理财产品各不相同，甚至定期储蓄的利率也各不相同。王女士账户所在的银行只能提供3年期、2.1%的利率，而此时招商银行同款储蓄利率接近2.9%。
因为不能跨行购买储蓄产品，王女士只能与更高的利率擦肩而过。她很后悔地向记者表示：「当初开户阶段太草率了，应该仔细选择一下。没想到，银行之间差别这么大。」
【中国养老金发展报告2023】指出，个人养老金产品购买环节不顺畅。
「按政策规定，符合资格的劳动者可任意选择购买个人养老金产品，但在实践中，只能在开户行指定的产品范围内进行选择。」该报告显示。
银行限定了养老金产品
上述报告的调研中有不少人反映，因开户行还未上线全部合格的个人养老金产品，只能舍弃最心仪的产品，这也限制了对个人养老金的参与。
年初正是各家银行拉「人头」在自家开设个人养老金资金账户的重要时间段。因此，甄别开户行以及选择产品，非常重要。
人社部近期表示，在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效，下一步将推进个人养老金制度全面实施。
2024年年初，各大银行再次出现了个人养老金开户热的情况。与以往相比，各家银行展开活动的力度更上一个台阶。
记者了解到，一些国有银行给予开户者50元支付贴金券、80元立减金、50元微信立减金以及25元红包现金等。
按照人社部等五部门联合发布的【个人养老金实施办法】，个人养老金的参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。
【个人养老金实施办法】指出，个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
【个人养老金实施办法】还指出，参加人自主决定个人养老金资金账户的投资计划，包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。
「个人养老金依托银行作为平台连接，银行持有唯一开户机构和自营保障型养老金融产品两张‘王牌’,吸收了最多个人养老金客户。」【中国养老金发展报告2023】指出。
据调查，截至2023年5月底，先行城市某银行个人养老金开户数38万户，其中实际缴存户26万户，缴存资金4亿元，购买理财类、基金类、储蓄类产品的户数比例依次是1：2.1：92.8，购买金额的比例依次是1：2.6：7.8，户均购买金额的比例依次是1:1.2:0.1。可见，银行自营的储蓄类个人养老金产品吸引购买人数多但人均购买金额少，人均购买金额最多的是基金类产品，显示这部分购买群体的收益期望和风险承受力均较高。
值得注意的是，上述报告也指出，「许多先行城市上线保险类产品不多，除了银行引流之外，还有一些重要原因，例如，保险机构与银行之间系统对接较复杂，导致保险类产品上线慢，一些银行将获客成本转嫁给保险机构，造成这些机构市场开拓成本高，保险类个人养老金产品市场知晓率低，银行代销动力也不足，造成此类购买规模小等」。
开户行的话语权
2023年，已经有超过4000万人，开设了个人养老金资金账户。
近日，中国社会保险学会副会长唐霁松透露：「调查报告显示，建立个人养老金账户的人员中只有1000万人左右完成了资金的存储，实际缴费人数仅为参加人数的30%左右，人均储存近2000多元，选择1.2万元定额缴费的人员比例低于10%。」
随着个人养老金制度实施推进，短期内有5000万人开设了个人养老金账户。
调查数据显示，2023年6月8日，有23家银行获准开办个人养老金业务。这些银行并非都提供所有种类的个人养老金产品。其中，仅有8家银行均开通了基金、保险、理财、储蓄交易业务，有2家银行仅开通了储蓄交易业务。
【中国养老金发展报告2023】指出，在调研中「被诟病」较多的是银行引流问题。由于参与个人养老金的第一道程序是开户，开户银行有绝对优势可以「获客」。此外，在银行业绩考核中，个人养老金缴存金额计入银行存款收入，购买储蓄类和理财类个人养老金产品计人银行业务收入，开户银行也有很强动机「留客」，造成其他金融机构处于不公平竞争地位。
据调查，城市某银行个人养老金开户数38万户，保险类产品上线慢，案例中甚至尚无购买。
在银行开设个人养老金账户后，参加人也可以变更开户行。
【个人养老金实施办法】第十一条指出，参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。参加人在个人养老金资金账户变更后，信息平台向原商业银行提供新的个人养老金资金账户及开户行信息，向新商业银行提供参加人当年剩余缴费额度信息。参与金融机构按照参加人的要求和相关业务规则，为参加人办理原账户内资金划转及所持有个人养老金产品转移等手续。
记者进入某商业银行App，在个人养老金账户设置内没有找到相关变更开户行的页面，然后，开户操作，在该App上可以迅速完成。
此外，变更开户行需要开具多项信息证明，查询原账户余额以及向新商业银行提供参加人当年剩余缴费额度信息等手续。
「很麻烦。」在央企工作的王女士面对着不理想的理财产品，不愿意花太多精力去「折腾」自己的资金账户。
原银保监会副主席梁涛表示，受机构合作不畅、产品准入较慢等影响，银行代销的理财产品、基金产品和保险类产品实际上供给相对不足，消费者在单家银行可以购买的产品数量相对有限。
「由于个人养老金产品起步较晚，不仅产品与养老的服务关联性不强，而且产品设计单一、同质化现象较为普遍，不同银行采取的产品在存取方式、期限结构、利息水平等方面差异不大，保险产品可分为专属的商业养老保险、两全保险、年金保险三大类，同类产品的缴款内容相似度高，难以满足消费者的个性化、多元化的养老金融需求。再加上受资本市场投资环境的影响，个人养老金产品的投资、收益不理想，个人养老金理财产品平均收益率仅为2.3%，基金产品多数收益波动较大，有的甚至出现破净，产品收益与期望的差距大，一定程度上影响了投资者的信心。」梁涛说。
（编辑：孟庆伟 校对：翟军）
