在存量房貸降息細則公布後，大家最關心的問題，無非是個人房貸利率到底能下降多少。
為解決這一痛點，近兩天各大行陸續更新App功能，上架了存量房貸業務專屬模組。
目前，部份銀行已支持一鍵查詢存量房貸利率調整情況，譬如工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行等。
（以上為銀行APP截圖）
查詢體驗過後，筆者有一個好訊息和一個差訊息，要和大家分享。
好訊息是，個人存量房貸的降息結果可以查出來了，10月25號將自動調整利率，月供和總利息減少已確定無疑。
差訊息是，此次存量房貸的調整振幅因人而異，有的僅在最新LPR的基礎上減20BP，降息力度與預期有較大落差。
下面，我們結合實際案例，來詳細說說這次降息操作的「可愛」之處。
各大行上線查詢功能，利率調整情況已揭曉
相對於去年的存量降息，今年的行動更為迅速。
從央行9月24日釋放政策資訊，到10月25日降息落地執行，間隔僅僅一個月。
在此期間，銀行的響應動作也是迅捷而高效。從央行正式公布存量降息政策，到銀行釋出關於批次調整存量個人住房貸款利率的公告，僅有短短的兩周時間。
存量房貸降息的具體實施細則公布後，各大行在翌日開始陸續更新APP，上線一鍵查詢功能。
據『波哥聊樓市』了解，目前包括工商銀行、中國銀行、交通銀行等在內的國有大行，均上線了該項功能。
透過此工具，存量房貸的業主們，可以提前檢視個人住房貸款利率調整的情況。
符合條件的存量房貸，10月25日調整完成後擬執行的利率水平，展現得一清二楚（上述業主將調降185BP）。
存量房貸利率調整的查詢工具，
APP中的開啟路徑有2個方式
：
1、登入貸款行的APP後，從首頁的焦點圖直接進入；2、從「房貸專區」找到存量房貸利率調整專題進入。
以交行APP為例，大家看看以下的示意圖，就一目了然了。廢話不多說，我們直接上圖。
降息振幅因人而異，有人激動有人淡定
對於存量房貸的降息振幅，大家的預期一調再調。
相信很多看過924新聞釋出會的朋友，會將預期錨定在50BP這個值上。因為，央行行長稱降低存量房貸利率，預計平均降幅在0.5%左右。
而看到各大行釋出的實施細則公告，不少人肯定又會將10月25日擬執行利率期待值，調整到3.85%的水位，也就是最新LPR-30BP。
在使用過銀行的一鍵查詢功能後，就會發現其實還是有不小偏差的。
這波降息，最大的受益者為此前被認定為二套及以上的存量房貸，利率下調振幅可能達100BP以上。
根據經濟參考報的新聞，武漢鄒先生的二套房貸款利率，將從5.2%降到3.65%，調降振幅達155BP。
10月25日調整完成後，鄒先生的月供能少還1300多元，這讓其很是高興了一把。
不過，也有存量房貸在此次降息中的調整振幅很小。
根據某業主提供的交行APP查詢結果，我們可以看出，10月25日調整後擬執行的利率為3.65%。
雖然整體降息振幅為30BP，但這個將執行的新利率，相對於在當前的五年期以上LPR基礎上減20BP。
據了解，該業主的房貸利率在每年7月1日重新定價，當前執行中的利率為3.95%。
這個情況，也就意味著業主在今年的重新定價日，沒有趕上7月22日那次10BP的降息。今年7月1日之後的LPR變化，要等到明年7月1日才能調整。
所以，此次降息的30BP，是在3.95%的基礎上調降，調整後就是3.65%了。
按照銀行釋出的公告，此次存量房貸利率調整僅調整加點振幅，並不調整LPR取值、重定價日等其他貸款要素。
交通銀行在問答中提到，不同客戶貸款重定價日不同，貸款利率在本次批次調整時可能未重定價，貸款采用的5年期以上LPR值有4.2%、3.95%、3.85%三種可能，使得存量房貸利率批次調整後可能會有所差別。
看完上面的案例，以及銀行的客戶問答內容，想必大家也就不難理解，為什麽有的存量房貸利率降幅如此之小。
銀行降息留一手，提前還貸需求仍在
LPR取值、重新定假日等，正是導致實際降息振幅與個人預期出現偏差的主因。
銀行這種留一手的操作，也在一定程度上減少存量房貸降息的威力。
我們仍以上述交行的存量房貸為例。該業主還有80萬的貸款余額，還款年限剩200個月，調降完成後其月供僅減少121元。
這個月供的下調振幅，還是比較有限的。那麽，央行此前預測的促進擴大消費和投資等影響，也將難以激發出來。
根據筆者的采訪，市面上還有不少類似這種情況。這些業主的降息振幅較小，月供和總利息節省也有限。
對此，諸多人明確表示，後續如果經濟條件允許的話，還會提前還貸一部份以減輕壓力。
這些存量房貸，不管是調降到3.65%還是3.55%，這與當前各地的新房房貸利率，有不小的利率差。
另據新華社的最新訊息，9月全國新發放個人住房貸款利率約為3.32%，比上月低約2個基點，比上年同期低約78個基點，處於歷史低位。
不得不說，當前的房貸利率水平，對於有買房需求的人來說是真的很友好。
