現在令各大銀行最頭疼的問題，就是客戶究竟到哪裏去了，什麽拓客方式都用遍了，但收效甚微， 銀行真的急了，再這樣下去，老本都要吃光了。
之前銀行大廳每天都是人滿為患，各崗位的員工從早到晚忙到不行，現在廳堂總是門可羅雀，工作人員甚至比客戶還多。
銀行的信貸產品，曾給銀行的利潤做出了巨大貢獻，凈息差普遍在4%以上，而消費分期業務，每個月還本付息，折合年化利率甚至高達10%以上。
今時不同往日，為了吸引客戶，現在多家銀行信用貸款利率已經降至3%以下，還支持隨借隨還，按日計息， 可以說是做一筆虧一筆， 且金融行業同質性太強，各大銀行也沒有得到想要的結果。
銀行員工每天的工作簡單且繁雜，就是定時定量聯系客戶，爭取多觸達一些新客戶，而存量客戶已經來回騷擾了好幾遍， 不少同事紛紛吐槽，「真的挖不動了」。
我雖然幾年前就脫離了一線行銷崗位，但也算經歷過銀行的輝煌期，那種客戶源源不斷的感覺記憶猶新，當然目前銀行的困境我也了然於心，經常和一線同事一起分析問題原因。
第一，放棄副業，消費降級，安心掙錢。
我們分析了銀行信貸客戶的職業構成，發現了一個有意思的現象，大部份申請信貸產品的客戶，都有著正當職業， 想透過借一筆資金，開展其他業務活動。
而這類客戶也對市場的變化很敏感，一旦行情不對，他們就會及時終止貸款，把損失降至最低， 然後安心上班， 等待下一次機會。
當然，絕大多數客戶，都是有買車或者裝修的需求，沒辦法一口氣拿出那麽多資金，只能找銀行暫時周轉一下，可現在大家荷包都癟了， 很多企業都裁員，老百姓的消費欲望自然會下降，誰也不想讓自己背負貸款。
第二，對投資市場喪失了信心。
雖然銀行的信貸產品，本質上是為了解決客戶的消費需求，也明令禁止客戶把資金轉入投資市場，但銀行也沒辦法面面俱到， 有那麽一部份客戶，想透過銀行的錢來生錢，以期實作收益最大化。
我們在過去的十年裏，經歷過了牛市和熊市，也看到了黃金價格再創新高，確實有一部份眼光獨到的朋友， 以小博大， 賺得盆滿缽滿。
不過，最近幾年投資行情大家都心裏有數，誰也不敢保證自己一定能盈利， 本著安全第一的原則，很多人對銀行的「低價」信貸產品，暫時也沒有了興趣。
第三，貸款中介機構被監管嚴查。
銀行的拓客渠道比較廣泛，除了常規的員工自拓業務，還有一些中介機構幫忙找客戶和推介業務，這也是 銀行業約定俗成的模式。
經過了這些年粗獷式的發展，貸款中介機構也給銀行業帶來了不小的風險隱患， 部份銀行甚至出現了集中性的違約，
我也從多家銀行同事那裏了解到，監管機構正在對貸款中介機構進行嚴查，銀行對於推介過來的業務，也加強了稽核，導致很多資質一般的客戶被擋在了門外， 想要貸款的客戶銀行不敢授信，不想要貸款的客戶銀行卻在惡性競爭。
每當市場賺錢效應太差，貸款風控稽核趨嚴，老百姓的消費欲望被封印，銀行就會發現， 客戶已經大隱隱於市了。
