推進普惠金融高質素發展是順應世界之變、時代之變和歷史之變的必然之選，對於有效解決金融發展不平衡不充分、推動經濟穩增長和高質素發展、促進社會和諧穩定以及共建繁榮美好世界具有重要意義。作為2023年中央金融工作會議提出的五篇大文章之一，普惠金融關系著民生福祉，被寄予了更多、更高期望。展望未來，中國普惠金融發展將重點支持鄉村全面振興、助力共同富裕，不斷釋放中小微弱經濟體的巨大發展潛能，為實作經濟質的有效提升和量的合理增長保駕護航。
普惠金融發展開局良好
在中國普惠金融取得長足進步、首個普惠金融發展規劃圓滿收官的基礎上，2024年一季度普惠金融發展開局良好，為完成全年發展目標和任務奠定良好基礎。
從總量來看，貸款保持連續高增長，發展持續向好。2024年2月末，全國普惠金融小微貸款余額同比增長23.1%，前兩個月增加1萬億元，同比增加1102億元，高於2024年全年既定目標；重點關註的高新技術、「專精特新」和科技中小企業貸款余額分別同比增長14.2%、18.5%、21.4%，均明顯高於同期各項貸款增速，占各項貸款的比重明顯提升。隨著「普惠金融推進月」的持續行動，3月末普惠金融小微貸款增速同樣保持20%以上的高位，反映出強勁的發展活力與奮進姿態。
從覆蓋面來看，服務廣度持續拓寬，極大惠及百姓生活。隨著金融機構持續下沈服務重心，2023年末，中國人均持有銀行卡已達6.93張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張；ATM機具84.55萬台，每萬人擁有ATM機具5.99台，基本實作基礎服務全覆蓋，打通金融惠民「最後一百米」，反映出普惠金融服務在不斷惠及廣大人民群眾，這也是中國提出要建立多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務體系的重要背景。
從價格來看，利率持續走低，助企融資負擔減輕。2024年3月，中國新發企業貸款加權平均利率為3.75%，比2023年同期低22個基點，利率呈逐年下降態勢，而新發放普惠小微貸款加權平均利率為4.36%，較2023年四季度下降0.47個百分點，創歷史最低。2024年1月以來，為刺激經濟回暖向好，各大銀行開始下調貸款利率。這不僅為中小微企業創造了新的融資機遇，也為其成長壯大提供了更強韌性，更為推動經濟社會發展增添了新動力。
供需兩端回暖勢頭持續鞏固
普惠金融的光明前景，離不開供需兩端回暖勢頭的持續鞏固。
從供給層面來看，一是中小銀行改革化險蹄疾步穩。作為普惠金融發展的中堅力量，中國高度重視中小銀行風險問題。2024年以來，金融監管部門持續推進中小銀行改革化險，「一省一策」加快推進農村信用合作社體制改革，穩步推動城市商業銀行、村鎮銀行改革重組和風險化解。在防範化解金融風險的主基調下，「抱團取暖」已成為各地城市商業銀行、村鎮銀行增強風險抵禦能力的普遍做法。二是數碼化轉型成為新發展趨勢。隨著金融科技的蓬勃發展，銀行數碼業務快速轉型發展。據不完全數據測算，2023年，中國六家國有銀行金融科技投入超1200億元；銀行業金融機構離櫃交易筆數已超過4900億筆；離櫃交易總額已超過2300萬億元，行業平均電子渠道分流率高達93％以上，說明金融科技正在加快布局，銀行業務數碼化轉型成為新趨勢。三是持續發力「貸」動鄉村全面振興。建設農業強國是一項長期而艱巨的歷史任務。2024年以來，銀行業瞄準全面推進鄉村振興這一重點任務，積極疏通農業經營主體面臨的堵點，全力做好春耕備耕金融服務工作，持續發力「貸」動鄉村全面振興。2024年2月末，全國全口徑涉農貸款余額同比增長14.5%，比同期各項貸款增速高4.4個百分點；前兩個月增加2.53萬億元，同比多增1708億元。未來，金融支持鄉村全面振興的「潛力」將更加凸顯。
從需求層面來看，一是中小企業不斷發展壯大。隨著春節假期後生產加速回升以及政策「組合拳」持續發力顯效，中小企業再次回升向好。2024年一季度，中小企業發展指數為89.3，較2023年四季度上升0.2點。這一變化不僅體現為具體數值的連續增長，更體現在中小企業經營和融資狀況的實質性改善上。二是發展信心有所提振。隨著一系列穩增長政策的集中發力，中小企業發展信心有所提振，2024年一季度宏觀經濟感受指數為98.9，環比上升0.2點，反映出中小企業在擴大生產、增加投入方面的信心有所增強。三是市場預期不斷改善。隨著經濟持續恢復，企業生產需求穩中有升，逐漸回暖。2024年一季度市場指數為81.2，環比上升0.3點，表明中小企業在成本控制和市場拓展方面已取得積極成效。四是企業融資狀況穩中有增。隨著企業綜合融資成本的降低和普惠小微貸款支持工具的推出，更多金融資源流向中小企業。2024年一季度資金指數為101.0，環比上升0.3點，說明實體經濟融資規模明顯上升，有助於激發企業創新活力和發展潛力。五是勞動力供應上升，需求持平。隨著春節假期後企業復工復產加快，人員及時返崗，2024年一季度，中小企業勞動力指數為106.1，環比上升0.1點，供應狀況得到改善，需求小幅上調，這是對經濟發展向好的積極回應。六是企業投資意願有所回升。隨著民間投資、大規模器材更新和消費品以舊換新等政策的陸續出台，中小企業投資意願有所增強，2024年一季度投入指數為83.3，環比上升0.2點。七是企業成本有所上升，效益有待改善。受市場競爭激烈、成本上升等因素影響，2024年一季度，中小企業成本指數為112.7，環比上升0.1點，仍居高不下；效益指數為74.2，環比上升0.1點，仍有待提升。隨著存量政策與增量政策的疊加發力，中小企業高質素發展的「信心」更加穩固，在推進中國式現代化中的生力軍作用持續彰顯，並為經濟回升向好按下「加速鍵」。
堅定推動普惠金融行穩致遠
在面對異常復雜的國際環境和艱巨繁重的改革發展穩定任務時，中國普惠金融之所以取得矚目成績，關鍵在於政策「組合拳」的持續發力和「三大堅持」蓄積的發展優勢。
從短期看，中國宏觀經濟政策空間大，推動普惠金融高質素發展的政策「組合拳」不斷發力。2024年以來，為推動經濟回暖向好，中國打出了一套政策「組合拳」，切實穩增長、提信心、防風險，對於穩固普惠金融高質素發展以及激發中小微企業活力具有重要作用。隨著政策「組合拳」效果的不斷顯現，發展普惠金融的有利因素持續增多，銀行和中小企業兩端持續向好的態勢逐漸形成，促進經濟高質素發展的「信心」明顯增強。中國普惠金融將會繼續保持穩健發展態勢，為經濟高質素發展持續提供有力引擎。
從長期看，「三大堅持」是中國普惠金融開創光明前景的最大優勢。「堅持黨中央對金融工作的集中統一領導」決定了普惠金融「舉什麽旗、走什麽路」，是積累形成的理論成果和政治優勢，也是推動普惠金融高質素發展的自信之基、力量之源。「堅持以人民為中心的價值取向」決定了普惠金融「為了誰、依靠誰」，是切實提升人民獲得感、幸福感和安全感的根本保證，也是為全球普惠金融發展提供中國方案和中國智慧的重要支撐。「堅持把服務實體經濟作為根本宗旨」決定了普惠金融「能幹事、幹成事」，對提振各方信心、提高金融資源效率和支持國民經濟薄弱環節至關重要。
當然也要看到，雖然中國普惠金融發展開局良好，但持續的政策支持需要把握好「度」，不能強行改變銀行信貸投放的一般規律，實作信貸投放節奏與實體經濟發展需要相匹配。還要解決數碼治理不健全、信用體系不完善、金融服務基礎設施落後、金融生態體系不健全以及世界經濟復蘇動力不足、國內周期性結構性矛盾交織疊加等困難挑戰。未來，不管在前進的道路上有多少險灘暗礁和荊棘陷阱，都阻擋不了中國做好普惠金融大文章的毅力和信心。只要堅持黨中央對金融工作的集中統一領導，堅守以人民為中心的根本立場，將服務實體經濟作為根本宗旨，就能切實推動普惠金融行穩致遠，支撐中國經濟回升向好、長期向好。
