金融消保泰課堂
隨著經濟發展的不斷進步，保險行業作為金融服務的一部份，保險行業越來越多地被人們所關註。保險是人們守護財富、規避風險的重要工具。
近年來面對存款利率下調的情況，利率的下行趨勢已經引起了消費者的關註。大部份客戶將投資風向進行轉移，部份儲戶開始尋找新的替代品，那麽如何在利率下行的環境中保護好自己的錢袋子，成為了每個保險購買者關註的問題。
今天，我們有幸邀請到了泰康人壽湖北分公司武漢營運部消費者權益保護專家吳方亮老師，他將從提高保費收益、多元化投資、選擇合適的保險產品等多個方面，為我們消費者介紹應對低利率下行背景下，如何守護好我們的錢袋子。
利率下行的原因及影響有哪些？
吳方亮：
（一）利率下行的原因多種多樣，主要包括全球經濟放緩、貨幣政策寬松、通貨緊縮等因素。在全球經濟一體化的背景下，各國經濟相互依存，一國經濟放緩往往會引發全球經濟的連鎖反應。為了刺激經濟增長，各國央行紛紛采取寬松的貨幣政策，降低利率水平，增加市場流動性。此外，通貨緊縮也是導致利率下行的重要因素之一。在物價持續下跌的情況下，央行會采取降息措施來刺激消費和投資。
（二）利率下行的影響，利率下行對投資者和消費者的影響主要體現在以下幾個方面：儲蓄收益下降：隨著利率水平的下降，銀行儲蓄的收益率也逐漸降低。對於依賴儲蓄收入的投資者來說，這無疑是一個沈重的打擊。理財產品收益降低：銀行、證券公司等金融機構推出的理財產品收益率也隨之下滑。這使得投資者在選擇理財產品時更加謹慎，需要更加深入地了解產品的風險和收益。投資收益波動加劇：在利率下行時期，股市、債市等投資市場的波動性加大。投資者需要更加關註市場動態，制定合理的投資策略，以降低投資風險。
那麽關於利率下行，消費者該如何守住好自己的錢袋子呢？
吳方亮：
第一，多元化投資，將資金分散投資於不同的投資品種和領域
1.考慮股票投資：理財型保險產品通常提供了一定比例的股票投資，可以透過選擇具有較高回報率和穩定性的股票投資，來提高保費的收益率。
2. 考慮債券投資：債券通常具有穩定的利息收益，可以作為資金的固定收益部份，用於抵消利率下行對保險收益的影響。
3. 長期投資：在利率下行時期，投資者可以更加關註長期投資。長期投資可以降低市場波動對投資收益的影響，同時也可以獲得更高的投資回報。例如向保險行業銷售的年金險、分紅險、增額終身壽、萬能型等保險產品，萬能型保險責任裏面還有最低保證利率，寫進保險合約裏面。對於追求長期投資，又不介意短期影響的消費者來講是比較好的選擇，當然消費者需要註意的是保險產品不等同銀行存款，如果提前退保可能會失真失，但如果長期持有，收益還是合適的。
4. 理性投資：在投資理財產品時，應該根據自身的風險承受能力和投資目標，制定合理的投資策略。不要盲目追求高收益，同時也要註意風險控制。
第二，關註市場走勢，在利率下跌時，市場走勢可能會發生變化，需要密切關註市場動態，了解各類資產的價格走勢和投資機會。同時，還需要關註宏觀經濟政策和市場訊息，以便及時調整自己的投資策略。
第三，選擇合適的保險產品，根據自己和家人的保障需求出發，從多方面配置不同的保險產品，可從重疾、醫療、意外、養老等方面保障功能多樣化來進行配置。向對於有長期需求的高凈值客戶，我們公司推出的「保險+康養」產品，透過幸福有約保險產品與養老社區結合，讓客戶能夠看到長期投資帶來的效益，讓客戶能感受到早期購買的保險產品為其未來生活帶來的養老生活的變化。另外也要多了解保險公司的財務實力，選擇具有良好財務實力的保險公司，可以更好地保證保險的風險承載能力和穩定性。
第四，保護個人資訊保安，在購買保險產品或接受服務時，消費者應妥善保管好個人的重要資訊，如身份證、銀行卡號、密碼等。避免將個人資訊泄露給不法分子，以免遭受經濟損失或身份被冒用等風險。
第五，加強金融知識教育，消費者在利率下行時期要加強對金融知識的了解與學習，特別是了解利率的基本概念、影響因素和變化趨勢。只有具備了足夠的金融知識儲備，消費者才能更好地應對利率下行的挑戰，避免被不良金融產品所誘導。
剛才您講的關於保險方面多樣化配置，想問一下您消費者在購買保險產品時需要註意哪些風險來保護消費者權益？
吳方亮：
消費者在投保前，先了解自己的需求，保險作為一種風險管理工具，在低利率時代同樣有其獨特的價值。然而，在選擇保險產品時，消費者應充分了解產品的保障範圍、保險責任、理賠條件等，選擇適合自己需求的產品，透過正規的渠道和專業的代理人進行投保。
在購買保險產品時，消費者應警惕銷售誤導的風險。一些銷售人員可能會誇大產品的保障範圍或收益水平，誤導消費者購買不適合自己的產品。避免被誤導或購買不適合自己的產品，消費者應保持理性思考，不要被虛假宣傳所迷惑。
另外消費者在購買保險時，根據【保險銷售行為可回溯管理暫行辦法】規定，透過保險兼業代理機構銷售保險期間超過一年的人身保險產品或透過其他銷售渠道，銷售投資連線保險產品，或向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產品，在銷售時對銷售行為需進行錄音錄像，所以消費者要重視 「雙錄」，雙錄讓銷售行為隨時可回溯，切實維護保險消費者合法權益，讓投保人投保更安心、保障更放心。
保單回訪時也要認真聽取工作人員的陳述和需要回復的內容，並如實進行回答，如對相關問題存在疑問的，可要求工作人員進行解釋和說明。電話回訪是對保險銷售人員銷售行為是否規範的再監督，也是保護消費者權益的一道重要屏障。
非常感謝您今天的詳細介紹，對消費者來說受益匪淺，透過合理調整自己的投資策略，積極應對市場利率下行的趨勢，消費者可以更好地應對風險，保護自己的錢袋子。最後您還有什麽想說的呢？
吳方亮：
我希望在今天的介紹中能給大家帶來幫助，減少投資風險，以理性心態謹慎選擇投資渠道和保險產品！
