# 100万房贷少2.1万，LPR下降后购房者能省多少？
近几个月来，贷款市场报价利率（LPR）再次出现下调。这一动向无疑对广大购房者，尤其是按揭贷款购房者，带来了显著影响。8月22日，全国银行间同业拆借中心发布的最新LPR显示，1年期LPR降至3.35%，5年期以上LPR降至3.85%，均下降了10个基点。这次调整对于房贷者来说意味着什么？让我们详细探讨一下。
LPR下降的直接影响
首先，我们来看一个具体的例子。如果一位购房者贷款100万元，选择30年等额本息还款方式，利率由3.95%降至3.85%，这将会带来多大的节省？
根据房贷计算公式，月供额的计算方式为：
\[ \text{月供} = \frac{P \times r \times (1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} \]
其中，P为贷款本金，r为月利率，n为还款月数。我们可以分别计算出利率调整前后的月供情况。
3.95%利率情况下的月供
以3.95%的年利率计算，月利率为：
\[ \text{月利率} = \frac{3.95 \%}{12} = 0.3292\% \]
贷款100万元，30年期即360个月的月供为：
\[ \text{月供} = \frac{1,000,000 \times 0.3292\% \times (1 + 0.3292\%)^{360}}{(1 + 0.3292\%)^{360} - 1} \approx 4742元 \]
3.85%利率情况下的月供
以3.85%的年利率计算，月利率为：
\[ \text{月利率} = \frac{3.85 \%}{12} = 0.3208\% \]
\[ \text{月供} = \frac{1,000,000 \times 0.3208\% \times (1 + 0.3208\%)^{360}}{(1 + 0.3208\%)^{360} - 1} \approx 4685元 \]
因此，利率从3.95%降到3.85%，每月月供减少约57元，30年累计可节省约2.06万元的利息。
不同城市购房者的利率变化
目前，北京、上海和深圳的首套房贷款利率为LPR-45BP，本次下降后为3.40%。广州一些银行甚至可以将首套房贷款利率降至2.95%。这种差异化政策不仅使得购房者在不同城市的利息负担不同，也反映了地方政府对于房地产市场的调控意图。
北京、上海、深圳的月供变化
以3.40%的年利率为例，月利率为：
\[ \text{月利率} = \frac{3.40\%}{12} = 0.2833\% \]
\[ \text{月供} = \frac{1,000,000 \times 0.2833\% \times (1 + 0.2833\%)^{360}}{(1 + 0.2833\%)^{360} - 1} \approx 4429元 \]
相比3.95%的利率，每月月供减少了约313元，30年下来总共可以节省约11.2万元的利息。
存量房贷客户的调整
不过，对于存量房贷客户来说，新利率的红利并不会立即显现。根据政策，他们需等到明年1月1日才能调整利率。这意味着，现有房贷者还需等待几个月才能享受新利率带来的好处。
未来LPR变化的预期
中国人民银行宣布，从2024年7月22日起，LPR发布时间将从每月20日的9:15调整为9:00，同时公开市场7天期逆回购操作利率由1.80%降至1.70%。专家指出，未来LPR有可能与中期借贷便利（MLF）利率脱钩，主要参考7天期逆回购操作利率。
这一变化意味着，未来LPR可能会更加灵活，利率的调整将更加敏捷，从而更准确地反映市场状况。这对于购房者来说，可能在利率调整的预期和决策上需要更多的关注和快速反应。
结论
总体来看，此次LPR下降对于购房者，尤其是正在考虑购房或已经有房贷的购房者来说，无疑是一大利好。100万元的房贷可以节省约2.06万元的利息，每月月供减少约57元。对于处在不同城市的购房者来说，政策的差异化也带来了不同的利率优惠，而未来的利率变化走势依然值得关注。
LPR的调整，不仅仅是数字上的变化，更是国家宏观经济政策调控的一部分，旨在促进经济恢复和房地产市场的健康发展。购房者应充分利用好这些政策红利，合理规划自己的购房和贷款策略，以实现更好的财务管理和生活品质提升。
