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蓝鲸新闻10月24日讯（记者 李丹萍） 风险减量服务是保险业服务实体经济的有效手段，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。聚焦社会民生领域、各行业企业实际需求，如何提升「防」的能力、「减」的实效和「救」的服务，控降风险，是财险业的长久命题。
需关注的是，近年来，财险业积极开展防灾减损等风险减量服务。当前风险减量服务形式日趋丰富，包括风险评估、查勘、预警、救援、培训等；手段多样，除常规的人员实地服务外，还引入大数据、人工智能、物联网、卫星等科技手段，整体构建「保险+风险减量服务+科技」的模式。
那在实际中，保险公司又如何为农林牧渔行业、低空经济等新领域提供特色风险减量服务？近期，蓝鲸新闻记者走访广东湛江、茂名、广州等多地，一线调研头部险企在风险减量方面的实践。
「保防救赔」一体化服务守护「蓝色粮仓」
世界渔业看中国，中国渔业看广东。广东湛江市三面临海，具有打造「蓝色粮仓」的天然优势和资源禀赋。
湛江市海边姑娘农业科技有限公司负责人梁欣颖，大学毕业后选择回乡从事金鲳鱼养殖，有别于父辈的传统养殖，梁欣颖更注重科学性，也敢于尝试新的方式——她是当地经营「海洋牧场」的渔民之一。
顾名思义，「海洋牧场」是一种现代化的渔业管理模式，类似于在海洋中建设的「农场」，通过科学的规划和管理，对鱼、虾、贝、藻等海洋水产进行海上放养。现代化海洋牧场带动了传统渔业的转型升级，也有较大的经济效益。
梁欣颖告诉记者，」海洋牧场」的特点之一是使用重力式网箱在离岸较远的近海区域进行养殖，相对于近岸传统鱼排，重力式网箱的结构更稳固、材料更先进，「一个周长90米的重力式网箱通常能养7万至10万斤鱼。」由于网箱多为圆形，渔民也把它们称为海上「甜甜圈」。
渔民为网箱里养殖的金鲳鱼投放饲料（蓝鲸新闻记者/摄）
不过，这个「甜甜圈」价格不便宜。人保财险湛江市分公司相关负责人介绍，重力式深水网箱平均造价约60万元/个，桁架式大型网箱平均造价高达约2000万元/座，一旦损坏，不仅维修费用高，也会造成养殖的水产品经济损失。
在地方政府和保险公司的宣导下，梁欣颖购买了针对台风等自然灾害的保险，今年台风频发的情况下，她表示，因为有保险的护航，「损失相对可控。」
整体来看，眼下，海洋牧场建设主要面临投资金额高，养殖设备的成本回收期长，自然灾害风险高、易受台风等自然灾害侵袭，海洋牧场养殖水产品市场供求关系变化大，价格波动也较大等难题，需要搭建完备的风险管理体系。
要想做好精准的风险减量，科技手段必不可少。记者了解到，人保财险广东分公司通过引入地理信息系统、大数据分析等新技术手段，建立起海洋牧场保险全流程风险减量管理服务体系，以提升现代化海洋牧场防灾减损的效用。
通过「粤农保」海域底图，将全省水域数据进行空间化、数字化、系统化管理，精准定位养殖标的空间位置，为验险验标、精准投保理赔夯实数据基础。在风险监测预警方面，与海洋科技企业合作，建立「粤农保—粤海保」渔场云养殖平台，运用卫星遥感数据和历史航飞地图，提取深水网箱及浮筏渔排区域卫星影像图，为海洋牧场网箱提供定位及风险预警服务。同时，积极开展海洋风险模型研究，为海洋巨灾等保险产品开发夯实数据基础。
据了解，人保财险广东分公司已累计开发水产养殖保险产品46个，除传统海产品养殖、气象指数类产品外，还探索研发了海产品价格指数、种苗、鱼饲料期货指数、海洋碳汇等创新产品，产品库基本覆盖淡水、咸淡水、海水、深海网箱等多种养殖模式。2024年以来，湛江人保财险共为2个大型养殖平台（海威1号、2号）、456个重力式网箱、及1个蚝排提供风险保障5.24亿元。
数智化管理实现精准风险减量
广东茂名市是中国荔枝的核心产区，也被称为「荔枝之乡」，有2000多年种植荔枝的历史。
2024年，茂名荔枝种植面积约140万亩，产量约占全国四分之一。地方特色农业，既带动了当地的经济发展，也衍生新的保险保障需求。
在调研采访中，记者了解到，为了护航当地荔枝产业发展，做好风险减量服务，保险机构从两个主要纬度下功夫。
首先是全产业链上的保险综合服务，从育种、种植、养护、采摘到运输销售的全过程，提供一揽子保障。譬如，在种源端，创新荔枝古树种质资源救护保险；在种植端，推出荔枝种植保险、果树及果实完全成本保险、荔枝花芽分化期气象指数保险、裂果气象指数保险；在采摘端，开发专属雇主责任保险；在加工端，提供荔枝加工企业综合保险；在产品端，形成荔枝质量安全责任保险；在品牌端，研发荔枝地理标志被侵权损失保险；在销售端，设计荔枝冷链运输保险。
其次是推进数智化管理来实现农业灾害精准防御，助力农事生产数字化转型。以人保财险打造的「岭南水果防灾减损服务平台」为例，在平台辅助作业的帮助下，果农可以实时监测到种植场所附近的气象、虫情、土壤墒情等与农业生产息息相关的重要指标，当监测出现异常时，系统将提醒农户及时排查风险、降低损失。
岭南水果防灾减损服务平台
在现场，记者看到，保险公司的工作人员可以运用无人机自动巡检，实时监测荔枝长势和灾害风险，实现异常早发现、早干预，较好解决了因自然灾害造成的减产问题。
人保财险茂名市分公司相关负责人介绍，今年1-8月，公司承保茂名荔枝面积约38.3万亩，提供全流程风险保障金额92.62亿元，惠及荔枝种植户、企业雇主、种植合作社等多类主体5.19万户。在风险减量上，人保财险广东分公司在茂名、广州打造岭南水果防灾减损示范园，覆盖3000亩示范区及周边8万亩荔枝园。实现每亩人工成本降低25%，农药化肥用量减少20%，有效减损金额达500元/亩。
助力低空经济蓄势「高飞」
作为新质生产力的典型代表，低空经济已经成为培育发展新动能的重要方向，产业辐射面极为广泛。
【广东省推动低空经济高质量发展行动方案（2024-2026年）】提出，到2026年广东低空经济规模计划超3000亿元。作为广州市重点发展的产业类型，亿航智能、小鹏汇天等行业龙头企业聚集于此。
随着越来越多的飞行器进入城市低空，如何安全有效地管理城市低空空域将成为核心问题。作为风险管理和保障服务提供者，保险行业在构建低空经济安全保障体系中发挥着重要作用。
「2022年10月，我们本要在中东地区最大的科技展Gitex首飞小鹏汇天X2，被告知飞行亮相必须提供保险单，否则不允许飞行。但迪拜当地保险公司认为X2为新物种，无法进行全面风险评估而拒绝提供保险保障。恰值国庆长假，国内保险公司均已放假，我们当时非常着急」，在调研中，小鹏汇天副总裁仇明全向记者分享道。后来是由人保财险加班加点成立服务小组定制了相关保险，才协助完成了小鹏汇天X2的首飞。
亿航智能副总裁蒋瑜涛告诉记者，当前低空经济还处于早期发展阶段，低空经济产业链上下游所面临的风险不容忽视，其认为，「在后续运营中将风险降至最低至关重要，比如在场景运营中存在的链路丢失、操作失误、自然灾害等风险。」
上游的生产制造，中游的各类系统与集成及低空产品，如eVTOL（电动垂直起降飞行器）、通用航空、无人机等，下游各类运营主体，都有相应的风险保障需求。针对日益多元化的低空经济创新应用场景，人保、平安、太保等数家头部保险公司已然行动起来。
在广东，人保财险牵头制定了全国首个服务低空经济产业发展的地方性示范保险产品——「广东省低空飞行器综合保险」。相关负责人介绍，「广东省低空飞行器综合保险」全面保障低空经济产业中的新型飞行器在使用过程中的「财产损失-第三者责任-上机人员责任」等主要风险，并覆盖链路丢失、操作失误、外部撞击等特殊风险，可由企业自主选择灵活投保，填补了服务低空经济专属保险产品的空白。
今年7月，人保财险广东分公司与亿航智能签订了全国首单「低空飞行器专属保险合作项目」，为首批EH-216S无人驾驶载人飞行器提供专属风险保障539万元。截至目前，人保财险广东分公司已为亿航智能等5家客户提供风险保障合计超5000万元。
中国民用航空局预计，到2025年，我国低空经济的市场规模将达到1.5万亿元，到2035年有望达到3.5万亿元。作为战略性新兴产业，低空经济领域衍生的各类风险需求，还需要多方协力，进一步了解新技术、新业态，以更好提供全面风险保障。
