中國是世界上受自然災害影響最嚴重的國家之一，地震、台風、洪水等風險給民眾生命財產安全帶來威脅。作為防範化解各類災害風險的市場化機制，巨災保險受到關註。
金融監管總局網站3月26日訊息，為更好滿足人民群眾巨災保障需求，金融監管總局、財政部印發【關於擴大城鄉居民住宅巨災保險保障範圍進一步完善巨災保險制度的通知】（以下簡稱【通知】），擴充套件了巨災保險責任提升了保險金額，並表示可以提供商業保險補充。
近些年，各地陸續主動開展了地方性巨災保險試點。不過，業內專家表示，巨災保險制度開發中也面臨保險標的單一、定位不清晰等一系列挑戰。
三方面完善巨災保險
台風「杜蘇芮」、甘肅積石山地震、台風「海葵」、京津冀暴雨……2023年的極端天氣和自然災害如今還歷歷在目。由於地域遼闊、環境復雜、氣候多變，中國是全球遭受自然災害最嚴重的國家之一。
災害種類多、分布地域廣、發生頻率高、造成損失重，地震、台風、洪水等風險給民眾生命財產安全帶來威脅。完善巨災保險制度，有效分散巨災風險，是保護人民群眾生命財產安全和國家安全的有力舉措。「完善巨災保險制度」也被寫進了2024年政府工作報告。
3月26日，金融監管總局、財政部印發【通知】，主要從三方面完善了巨災保險。一是擴充套件巨災保險責任，以城鄉居民住宅及室內附屬設施為保障物件，保險責任在現有的破壞性地震的基礎上，擴充套件增加台風、洪水、暴雨、土石流、滑坡等自然災害。二是提升基本保險金額，實作巨災保險基本保險金額翻倍，由城鎮居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。三是支持商業巨災保險發展，對於現有保障內容之外的保險責任和保障物件，中國城鄉居民住宅巨災保險共同體經成員大會同意，可以提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。
談及巨災保險責任擴充、保額增加的意義，首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中指出，近年來中國極端天氣頻發，給城鄉居民的生命財產帶來了巨大威脅，住宅是城鄉居民的重要財產，擴大城鄉居民住宅巨災保險的保障範圍並提升保額是為了幫助城鄉居民提升抵禦極端災害天氣的能力，減輕極端天氣災害所造成的住宅財產損失。當然，這也是保障災後社會穩定的需要。
擴充套件商業保險作為補充
中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體2015年成立，在提供風險保障方面發揮了不小的作用。公開資訊顯示，截至2023年底，城鄉居民住宅地震巨災保險累計為全國2134萬戶次家庭提供了7918億元的地震風險保障，累計賠付逾1億元。
除了監管建立的全國城鄉居民住宅地震巨災保險制度，中國保險行業在學習借鑒國際經驗的基礎上，結合經濟社會發展實際，此前多地也進行了試點，比如，今年2月份，河北省宣布，為全省城鄉居民投保綜合巨災保險，這是全國首單全災種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災保險。此前，深圳、寧波、廈門等地也開展了多災種巨災保險試點。
「近年來中國巨災保險制度有了較快發展，市場規模逐漸擴大，在提升社會巨災風險抵禦能力方面發揮了重要作用。」李文中同時指出，巨災保險制度開發中也面臨一系列挑戰，一是巨災保險體系還不健全，國家層面目前僅有城鄉居民住宅巨災保險制度，保險標的單一，保險責任範圍也還比較窄，一些地方巨災保險制度的保障水平比較低。二是巨災保險制度定位不清晰，巨災保險與普通商業保險之間的邊界模糊不清。
此次印發的【通知】給予了商業保險更多發揮空間。【通知】指出，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體更名為中國城鄉居民住宅巨災保險共同體。對於城鄉居民住宅巨災保險保障內容之外的風險責任和保障物件，中國城鄉居民住宅巨災保險共同體經成員大會同意，可以提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。
北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤雲向北京商報記者分析，城鄉居民住宅巨災保險屬於政府補貼保費的政策性的保險，而作為補充的商業保險是純商業保險。可以簡單類比基本醫保和商業健康險。在政府補貼保費的政策性保險的基礎上，發展商業巨災保險，可以使居民透過惠民的政策性保險認識、了解、信任保險，進而有利於後續商業巨災保險的開展。保險公司可以開發多樣化的巨災保險產品，切實滿足不同客戶的保險保障需求。
需要註意的是，巨災保險中的「巨」不容小覷。楊澤雲提示，巨災風險對於保險公司而言，也是名副其實的「巨災」。保險公司在經營巨災保險產品過程中，一是要得到政府的政策、財稅的支持，二是要透過合理的產品設計、定價以及再保險等方式和方法進行風險管理。李文中也表示，保險公司要強化自身的經營風險管控能力，避免因經營巨災保險業務給公司帶來風險。
北京商報記者 李秀梅
