# 100萬房貸少2.1萬，LPR下降後購房者能省多少？
近幾個月來，貸款市場報價利率（LPR）再次出現下調。這一動向無疑對廣大購房者，尤其是按揭貸款購房者，帶來了顯著影響。8月22日，全國銀行間同業拆借中心釋出的最新LPR顯示，1年期LPR降至3.35%，5年期以上LPR降至3.85%，均下降了10個基點。這次調整對於房貸者來說意味著什麽？讓我們詳細探討一下。
LPR下降的直接影響
首先，我們來看一個具體的例子。如果一位購房者貸款100萬元，選擇30年等額本息還款方式，利率由3.95%降至3.85%，這將會帶來多大的節省？
根據房貸計算公式，月供額的計算方式為：
\[ \text{月供} = \frac{P \times r \times (1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} \]
其中，P為貸款本金，r為月利率，n為還款月數。我們可以分別計算出利率調整前後的月供情況。
3.95%利率情況下的月供
以3.95%的年利率計算，月利率為：
\[ \text{月利率} = \frac{3.95 \%}{12} = 0.3292\% \]
貸款100萬元，30年期即360個月的月供為：
\[ \text{月供} = \frac{1,000,000 \times 0.3292\% \times (1 + 0.3292\%)^{360}}{(1 + 0.3292\%)^{360} - 1} \approx 4742元 \]
3.85%利率情況下的月供
以3.85%的年利率計算，月利率為：
\[ \text{月利率} = \frac{3.85 \%}{12} = 0.3208\% \]
\[ \text{月供} = \frac{1,000,000 \times 0.3208\% \times (1 + 0.3208\%)^{360}}{(1 + 0.3208\%)^{360} - 1} \approx 4685元 \]
因此，利率從3.95%降到3.85%，每月月供減少約57元，30年累計可節省約2.06萬元的利息。
不同城市購房者的利率變化
目前，北京、上海和深圳的首套房貸款利率為LPR-45BP，本次下降後為3.40%。廣州一些銀行甚至可以將首套房貸款利率降至2.95%。這種差異化政策不僅使得購房者在不同城市的利息負擔不同，也反映了地方政府對於房地產市場的調控意圖。
北京、上海、深圳的月供變化
以3.40%的年利率為例，月利率為：
\[ \text{月利率} = \frac{3.40\%}{12} = 0.2833\% \]
\[ \text{月供} = \frac{1,000,000 \times 0.2833\% \times (1 + 0.2833\%)^{360}}{(1 + 0.2833\%)^{360} - 1} \approx 4429元 \]
相比3.95%的利率，每月月供減少了約313元，30年下來總共可以節省約11.2萬元的利息。
存量房貸客戶的調整
不過，對於存量房貸客戶來說，新利率的紅利並不會立即顯現。根據政策，他們需等到明年1月1日才能調整利率。這意味著，現有房貸者還需等待幾個月才能享受新利率帶來的好處。
未來LPR變化的預期
中國人民銀行宣布，從2024年7月22日起，LPR釋出時間將從每月20日的9:15調整為9:00，同時公開市場7天期逆回購操作利率由1.80%降至1.70%。專家指出，未來LPR有可能與中期借貸便利（MLF）利率脫鉤，主要參考7天期逆回購操作利率。
這一變化意味著，未來LPR可能會更加靈活，利率的調整將更加敏捷，從而更準確地反映市場狀況。這對於購房者來說，可能在利率調整的預期和決策上需要更多的關註和快速反應。
結論
總體來看，此次LPR下降對於購房者，尤其是正在考慮購房或已經有房貸的購房者來說，無疑是一大利好。100萬元的房貸可以節省約2.06萬元的利息，每月月供減少約57元。對於處在不同城市的購房者來說，政策的差異化也帶來了不同的利率優惠，而未來的利率變化走勢依然值得關註。
LPR的調整，不僅僅是數位上的變化，更是國家宏觀經濟政策調控的一部份，旨在促進經濟恢復和房地產市場的健康發展。購房者應充分利用好這些政策紅利，合理規劃自己的購房和貸款策略，以實作更好的財務管理和生活品質提升。
