# 隱秘的房貸返點：多地中介暗中拉客，房貸返點是否合法？
近年來，房貸「返點」的現象在多地中介和銀行間又再度擡頭，尤其在上海、北京、成都和重慶等一線和二線城市中尤為明顯。所謂房貸「返點」，即購房者透過中介申請房貸時，能獲得一定比例的現金返還或其他形式的獎勵。這個比例通常在0.2%至0.8%之間，具體數額相當於每貸款100萬元，可返還2000至8000元不等。究竟這種返點行為是否合法？其背後的動因和市場影響又是怎樣的？本文將對此一一解析。
首先，從現象的普遍性來看，房貸返點並非近期才出現的新奇事物。早在2009年，銀行業同業公會就曾明令禁止這種現象。但在當前房貸市場競爭激烈、業務量下滑的背景下，部份銀行和中介又開始重操舊業。小林在上海透過中介申請了300多萬元房貸，獲得了0.5%到0.6%的現金返點。如此，貸款每100萬元就能返還5000到6000元。無獨有偶，相似的現象在北京、成都、重慶等地也屢見不鮮，有些銀行甚至還提供金條等禮品來吸引客戶，令人瞠目。
這背後有著深刻的市場動因。現階段，尤其是在房地產市場調控不斷加碼的背景下，銀行的房貸業務面臨巨大壓力。為了爭奪有限的客戶資源，銀行與中介的合作愈加緊密，透過返點這種方式來吸引購房者成為了不二選擇。部份中小銀行為了提升業務量，甚至不惜自掏腰包或利用信貸經理的獎勵機制來實作返點。這樣的手段雖然在短期內可能有效，但從長遠來看卻存在諸多隱患。
從法律角度來說，房貸返點的合法性是一個頗具爭議的話題。盡管銀行業同業公會早在2009年就對這種行為明令禁止，但由於監管不到位和利益驅動，返點現象屢禁不止。一方面，銀行透過中介返點，可以被視為一種市場行銷手段，但這種手段是否構成不正當競爭，需要進一步審視。另一方面，購房者透過中介獲取返點，實際上增加了購房成本的隱性部份，也可能導致購房者更關註短期利益而忽視自身的還款能力，從而增加貸款風險。
銀行與中介之間的這種灰色合作模式，不僅擾亂了市場秩序，還可能帶來一系列金融風險。購房者由於有了返點的誘惑，可能在購房選擇上做出倉促決定，忽視了自身的還款能力和負擔能力。這無疑增加了銀行的不良貸款風險。一旦購房者無法按時還款，銀行的壞賬率將會上升，進一步加劇金融系統的不穩定性。
為了應對這一現象，監管部門需要加強對房貸市場的監督和管理。首先，應明確房貸返點的法律地位，制定相應的規章制度，對違規行為進行嚴厲處罰。其次，加強對中介機構的監管，確保其在房貸業務中的合法合規操作。最後，提升購房者的金融素養，引導其理性借貸，避免因追求短期利益而陷入長期的還款困境。
從購房者的角度來看，在面對各種返點誘惑時，應保持理性和警惕。盡管房貸返點可能帶來短期的現金報酬，但購房者更應重視的是還款能力和長期財務規劃。購房是一個重大的財務決策，任何一時的沖動或忽視都有可能帶來長期的財務負擔。
總的來看，房貸返點現象的再度擡頭，反映了當前房貸市場競爭的激烈和部份銀行的經營困境。盡管返點在短期內對銀行和中介有一定的吸重力，但其背後的風險和市場亂象不容忽視。監管部門、銀行和購房者都應共同努力，規範市場行為，確保房地產市場的健康穩定發展。
