千裏沃野，大國糧倉。作為國家糧食穩產保供的「壓艙石」，黑龍江的糧食產量連續14年穩居全國第一。這不僅讓老百姓的中國飯碗端得更穩，也讓中國在經濟和社會開發中更有底氣。
產業的發展離不開金融的支持，東北農業更是如此。然而，由於前期投入大、周期長、不確定性高等因素，不少銀行對涉農貸款長期保持謹慎態度，導致資金成為農戶提升糧食單產和擴大生產規模的最大困擾，不利於推進糧食生產的現代化。涉農貸款的風險到底如何？銀行又怎樣在風險可控的情況下加大涉農信貸投放？【中國經營報】記者走訪了黑龍江哈爾濱、綏化等地，詳細了解了農業與金融兩者的「嫁接」模式。
增產致富缺資金
「我今年種植了370畝水稻，比去年多了220畝。擴大水稻種植面積，最大的問題就是缺資金。」哈爾濱市雙城區臨江村村民陸東柱表示。
記者在走訪中了解到，黑龍江土地的經營越來越集中化，已逐漸形成了現代化農業的雛形。此前部份農民守著一畝三分地生產糧食僅夠糊口，缺少先進技術支撐，生產效率不高，糧食單產偏低。而部份農民掌握了一定技術，相對也更有經驗，但是苦於缺少土地。對此，前者將土地以合適的價格流轉出去，後者透過擴大生產規模和生產效率優勢實作增收致富。
「土地流轉、購買種子化肥需要一大筆錢，這是前期投入不能賒賬。」陸東柱稱，200多畝地的花銷僅靠農民手頭資金不現實。
實際上，當地農民要透過種地致富也不得不承包更多土地。記者算了一筆賬，對於當地的種糧農戶而言，在支付土地流轉和種子化肥等費用後，一畝地的收益在200元到300元左右。這也意味著，單戶農民的土地種植面積要達到300畝才有不錯的收益。
「資金需求大概在8個月左右，糧食賣了錢就回來了。」陸東柱表示。
在陸東柱愁資金的同時，銀行其實也有無奈。光大銀行黑龍江分行個人信貸部總經理楊大昕表示，商業銀行在東北做涉農貸款的最大難點在於管理半徑太大。黑龍江省土地面積40多萬平方公裏，擁有67個縣，人口僅3000多萬人，其中農業人口1000多萬人。「即使一個縣1—2個信貸員，與農戶的對接也很難。」
楊大昕認為，銀行做涉農貸款是辛苦活，信貸員「臉曬黑、兩腳泥」是常態。目前光大銀行黑龍江分行的農貸團隊規模已經有20多人，也是邊學邊幹，不斷積累經驗。
創新破解融資痛點
對於銀行涉農貸款，獲客和風控是信貸投放的兩大難點。相比透過網點下沈加大服務半徑的做法，將金融服務嵌入到農業產業鏈中是一條捷徑。
中化農業MAP是當地一家比較有特色的農業技術服務平台。據了解，該平台隸屬於中化集團農業板塊，為廣大種植者和食品價值鏈合作夥伴提供線上線下相結合、涵蓋農業生產銷售全過程的全產業鏈服務。截至2023年年底，MAP在黑龍江省32個優勢產區縣建成MAP技術服務中心44座，累計服務規模大戶、家庭農場、農業合作社等新型農業經營主體超2.5萬個，年服務面積達到151萬畝。同時在19座技術服務中心開展優質原糧的收儲與品質訂單交付業務，年收儲優質原糧30萬噸左右。
「傳統的農業企業是將種、肥、藥賣給農戶，而中化農業MAP定位於‘為種植者提供技術解決方案的農業服務商’，為農戶提供精準選種、測土與全自動配肥施肥、智慧配藥、糧食品質與土壤養分等檢測服務、農機服務等系統的套餐，以保證農戶種植增產。」中化現代農業有限公司財務總監劉傑表示。
劉傑向記者表示，農戶等涉農經營主體在與中化農業MAP黑龍江省區合作之後，年增產大概在20%左右。在不斷流轉土地和進一步擴大種植面積的過程中，農戶的資金需求也比較大。「中化農業MAP與光大銀行2018年起開展合作，目前一共服務種植500畝以上的規模化客戶1290戶，覆蓋黑龍江、吉林、遼寧等地。雙方共同服務的規模和區域範圍都在持續擴張中。 」
楊大昕表示，光大銀行透過與中化農業MAP的合作成批引入了客戶，這是銀行信貸員單獨跑客戶很難做到的。同時，農戶透過中化農業MAP的服務方案實作了增產增收，也幫助銀行進行了一次客戶篩選和風險把關。更重要的是，農戶過往產糧和售糧數據讓銀行的風險評估會更加精準。「光大銀行與中化農業MAP雙方充分利用各自優勢資源，在‘三農’綜合服務、全方位金融合作、農業大數據資訊互聯、糧食品質提升、品牌打造等方面開展深度合作，建立長期戰略合作夥伴關系。」
光大銀行黑龍江分行轄屬大慶分行黨委書記、行長姚恕表示，隨著黑龍江糧食連續大豐收，糧價成為了農戶增收的一個重要因素。個體農戶在售糧過程中，往往議價能力有限。農戶在與中化農業MAP合作之後，可以將合作農戶的糧食以訂單農業的形式賣到大型農業企業，種植之前就釘選收購價格，也避免了價格上的波動。
統計數據顯示，截至2024年8月末，光大銀行黑龍江分行與中化農業MAP黑龍江省區合作發放貸款規模就超過了4.5億元。
除了中化農業MAP之外，黑龍江省農業融資擔保有限責任公司（以下簡稱「黑龍江農擔」）也是光大銀行黑龍江分行的一條重要獲客渠道。
「涉農貸款往往缺少抵押物，我們選擇了與擔保公司合作，來分擔風險。」楊大昕表示，黑龍江農擔合作的銀行共有14家，但是光大銀行的貸款發放量排名前列。
相關數據顯示，目前光大銀行黑龍江分行與黑龍江農擔總對總授信12億元，額度已經全部使用完畢，新一輪的授信額度擬增加至20億元。
姚恕對記者表示，隨時響應黑龍江農擔業務人員需求、一次性解決全部貸款問題是光大銀行透過黑龍江農擔大量獲客的秘訣。每年10月下旬到次年春耕期間通常是農戶等涉農經營主體辦理貸款的高峰時期。在這一時間段內，光大銀行黑龍江分行農業條線的客戶經理全部在農村辦公，多數情況下當天辦理當天即可完成審批。
此外，黑龍江的農業服務公司也是光大銀行的重要服務物件。黑龍江秋慧豐農業服務有限公司是一家從事農業生產、經營、管理、科研的社會化服務企業。該公司總經理劉秀峰對記者表示，公司除耕種自身承包的土地外，還為缺少勞動力的家庭、耕地較少不能實作規模化種植的家庭提供農業生產托管、農作物病蟲害防治等服務。
「作為農業服務機構，黑龍江秋慧豐農業服務有限公司會參與到政府采購活動中，並將企業的應收賬款作為還款來源向銀行申請貸款。」光大銀行黑龍江分行客戶經理叢健表示，該公司已經與光大銀行黑龍江分行合作多年，目前銀行以「政采貸」方式給到企業的授信額度是800萬元。
「東北農業的市場需求很大，光大銀行黑龍江分行近三年涉農貸款穩步推進，效果很明顯。尤其是在涉農個貸上，規模在股份制銀行中排名第一位。」楊大昕表示，三年間分行的涉農貸款規模增至近30億元，而不良率僅不到1%，遠低於分行總體不良率水平。
