3月27日，工商銀行披露2023年年報，該行去年實作營業收入8064.58億元（國際財務報告準則），同比下降4.3%，實作凈利潤3651.16億元，比上年增長0.83%，歸屬於母公司股東凈利潤為3639.93億元，增幅0.79%。
目前，工商銀行行長一職仍待補位，28日業績會上，任職資格剛剛獲批的廖林首次以董事長身份出席釋出會，與管理層一起回應了當前熱點問題，涉及新市民服務、三大領域風險防範、信貸投放安排等多個領域。其中，廖林攜該行副行長張偉武、副行長段紅濤、董事會秘書官學清亮相香港會場，北京會場出席高管為副行長王景武、副行長姚明德、高級業務總監熊燕、高級業務總監宋建華。
個金業務如何結構化發力
近年來，工商銀行將個人金融提到較高位置，將打造第一個人金融銀行作為重要戰略目標。數據顯示，截至去年年末，該行個人金融資產總額（AUM）率先突破20萬億元，達到20.71萬億元，較年初增長約2.1萬億元。同期，個人貸款余額為8.65萬億元，增長5.1%。
今年1月，工商銀行原個人金融業務部總經理曾琪調任中信集團黨委委員、副總經理。此次業績會上，日前副行長任職資格剛剛獲批的姚明德首次出席，介紹了該行個人金融業務取得的進展和成效。
從個貸投放結構來看，個人住房貸款業務的恢復節奏依然緩慢。去年全年，工商銀行個人消費貸、經營貸分別增加958.44億元、4170.96億元，但個人住房貸款減少約1435億元。對比來看，個人房貸上半年減少576億元，下半年減少約859億元，下降規模有所擴大。
不過，凈增長下降受到多方面因素影響，年報數據未披露具體投放情況。此前半年報顯示，該行個人住房貸款投放總量穩步增長，上半年累計投放超5100億元，較去年同期多投481億元。
消費貸、經營貸依然是重要增長極。從個人非按揭類貸款來看，該行全年增量為5625億元，同比多增3420億元。其中，上半年個人消費貸款增加299.55億元，增長12.9%；個人經營性貸款增加2590.02億元，增長27.8%。對比來看，下半年消費貸發力更為明顯。
工商銀行在財報中表示，面對房地產市場供需關系發生重大變化的新形勢，該行因城施策積極滿足居民剛性及改善性住房需求，積極穩妥做好存量房貸利率調整有關工作。聚焦房地產領域，工行加快業務轉型的一個重要方向是二手房業務。財報數據顯示，該行全年累放二手房貸款近3000億元，在住房貸款占比中較上年提升9個百分點。去年上半年財報也提到，該行搶抓二手房市場，持續最佳化房貸結構，個人二手房貸款累計發放超1500億元，較去年同期多發放706億元。
姚明德在業績會上提到，該行高度重視新市民金融服務，其中在安居消費方面，該行落實差別化住房信貸政策，透過執行最優貸款利率、優先審批先放款、靈活判定新市民收入等舉措，加大對新落戶個人住房貸款的支持力度。另外在創業就業方面，對新市民就業、創業比較集中的餐飲、物流、批發零售等行業，推出商戶貸產品，目前授信余額為580億元，已惠及16萬名新市民。
怎樣防範和評估三大重點領域風險
數據顯示，截至去年年末，工商銀行不良貸款余額為3535.02億元，不良貸款率1.36%，較上年末下降0.02個百分點。其中，公司類不良貸款率1.81%，下降0.15個百分點；個人不良貸款率0.70%，上升0.10個百分點。撥備覆蓋率至213.97%，比上年末提高4.5個百分點。
當前，房地產、地方債務、中小金融機構領域的金融風險備受關註，今年的政府工作報告也首次明確要標本兼治化解這三大領域風險，維護經濟金融大局穩定。
從房地產領域信貸不良情況來看，去年工行房地產對公貸款不良率有所改善，由6.14%下行至5.37%，下降了0.77個百分點；不過個人貸款方面，在消費貸、經營貸不良率改善的同時，個人住房貸款不良率由0.39%提升至0.44%。
工商銀行副行長王景武表示，在房地產領域，工行堅持區域、客戶、計畫三位一體的資產選擇標準，從「增防化治」四個方面綜合施策，著力構建分散多元均衡的房地產投融資結構。一方面，把好投向、做優增量，一視同仁地支持不同所有制房地產企業的合理融資需求，積極服務「三大工程」建設，促進構建房地產發展新模式；另一方面，管好存量、精準化險，加大風險房企和計畫的處置出清力度，確保資產品質穩定可控。
在地方債務領域，工商銀行在財報中表示，該行堅持商業永續經營原則，相關貸款在區域上主要投向經濟財力較好、債務適度的區域，在計畫上主要投向民生領域、產業配套等經營現金流較為充足的市場化營運計畫。王景武表示，地方債務領域的信貸風險總體可控。
在中小金融機構領域，工商銀行結合金融資產風險分類新規、資本新規，增強常態化監控能力，嚴防風險外溢。王景武介紹說，該行構建實施全流程、全周期的客戶管理機制，與中小金融機構合作風險可控。同時，積極幫助中小同業提升風控水平，已累計向400多家中小金融機構提供風控技術支持。
貸款投向哪？
2023年，工商銀行投融資總量和增量均創歷史新高。在信貸需求緩慢恢復和「資產荒」背景下，市場密切關註銀行貸款投向。
廖林介紹，該行建立了「五篇大文章」工作推動機制，加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務，制造業、科創、綠色、普惠、鄉村振興及個人消費等領域貸款增速，均高於各項貸款平均增速，民營有貸戶較快增長。
另據王景武介紹，該行去年累計向實體經濟提供全口徑的融資近5萬億元，其中境內人民幣貸款和債券投資增量分別達到2.91萬億元和1.28萬億元，均創下新高。其中，制造業、戰略新興、普惠、綠色貸款的增速分別為27%、54%、44%、35%，高於各項貸款平均增速。在重點區域方面，五大重點戰略區域（京津冀一體化、長三角、粵港澳大灣區、成渝雙城經濟圈、中部地區）貸款增量占比75.6%，高於余額占比4.34個百分點。
以普惠業務為例，財報顯示，該行去年末普惠型小微企業貸款余額為2.23萬億元，比年初增加6774.36億元，增長43.7%。對比來看，普惠業務增速較去年提升了2.6個百分點，同時貸款利率繼續下行，由2022年的平均利率3.84%降至3.55%，下降29BP。
對於今年的投融資投放安排，王景武表示，將繼續保持較大的投放力度。首先，總量上將在2023年的基礎上保持穩健合理增長。去年末，該行人民幣貸款和債券投資余額在2023年末分別為24.4萬億元和10.1萬億元。
其次，增量上保持與去年同等的力度。「從前兩個月的情況來看，我行人民幣貸款保持較快的增長，其中公司貸款較年初增長了近9000億元，創下新高。個人貸款同比多投了1100多億元，增幅近30%，制造業、綠色、科創、普惠等方面的貸款均實作了較快的增長。」王景武說。
