# 隐秘的房贷返点：多地中介暗中拉客，房贷返点是否合法？
近年来，房贷「返点」的现象在多地中介和银行间又再度抬头，尤其在上海、北京、成都和重庆等一线和二线城市中尤为明显。所谓房贷「返点」，即购房者通过中介申请房贷时，能获得一定比例的现金返还或其他形式的奖励。这个比例通常在0.2%至0.8%之间，具体数额相当于每贷款100万元，可返还2000至8000元不等。究竟这种返点行为是否合法？其背后的动因和市场影响又是怎样的？本文将对此一一解析。
首先，从现象的普遍性来看，房贷返点并非近期才出现的新奇事物。早在2009年，银行业同业公会就曾明令禁止这种现象。但在当前房贷市场竞争激烈、业务量下滑的背景下，部分银行和中介又开始重操旧业。小林在上海通过中介申请了300多万元房贷，获得了0.5%到0.6%的现金返点。如此，贷款每100万元就能返还5000到6000元。无独有偶，相似的现象在北京、成都、重庆等地也屡见不鲜，有些银行甚至还提供金条等礼品来吸引客户，令人瞠目。
这背后有着深刻的市场动因。现阶段，尤其是在房地产市场调控不断加码的背景下，银行的房贷业务面临巨大压力。为了争夺有限的客户资源，银行与中介的合作愈加紧密，通过返点这种方式来吸引购房者成为了不二选择。部分中小银行为了提升业务量，甚至不惜自掏腰包或利用信贷经理的奖励机制来实现返点。这样的手段虽然在短期内可能有效，但从长远来看却存在诸多隐患。
从法律角度来说，房贷返点的合法性是一个颇具争议的话题。尽管银行业同业公会早在2009年就对这种行为明令禁止，但由于监管不到位和利益驱动，返点现象屡禁不止。一方面，银行通过中介返点，可以被视为一种市场营销手段，但这种手段是否构成不正当竞争，需要进一步审视。另一方面，购房者通过中介获取返点，实际上增加了购房成本的隐性部分，也可能导致购房者更关注短期利益而忽视自身的还款能力，从而增加贷款风险。
银行与中介之间的这种灰色合作模式，不仅扰乱了市场秩序，还可能带来一系列金融风险。购房者由于有了返点的诱惑，可能在购房选择上做出仓促决定，忽视了自身的还款能力和负担能力。这无疑增加了银行的不良贷款风险。一旦购房者无法按时还款，银行的坏账率将会上升，进一步加剧金融系统的不稳定性。
为了应对这一现象，监管部门需要加强对房贷市场的监督和管理。首先，应明确房贷返点的法律地位，制定相应的规章制度，对违规行为进行严厉处罚。其次，加强对中介机构的监管，确保其在房贷业务中的合法合规操作。最后，提升购房者的金融素养，引导其理性借贷，避免因追求短期利益而陷入长期的还款困境。
从购房者的角度来看，在面对各种返点诱惑时，应保持理性和警惕。尽管房贷返点可能带来短期的现金回报，但购房者更应重视的是还款能力和长期财务规划。购房是一个重大的财务决策，任何一时的冲动或忽视都有可能带来长期的财务负担。
总的来看，房贷返点现象的再度抬头，反映了当前房贷市场竞争的激烈和部分银行的经营困境。尽管返点在短期内对银行和中介有一定的吸引力，但其背后的风险和市场乱象不容忽视。监管部门、银行和购房者都应共同努力，规范市场行为，确保房地产市场的健康稳定发展。
