最近焦女士找到我們，說想給一家人買 能報高額醫療費的保險 。
起因是她家有個叔叔，去年確診肝癌中晚期，到現在不過半年多，醫療費上十萬了，社保報銷後還要自己出五六萬。
「這算是花得比較少的 ，有些病人的醫療費高得嚇人。癌癥治療太費錢了，我們家一年能攢下的錢就五萬左右，要真遇上大病，實在是承受不住。」
因此，焦女士希望能用保險來轉移這些風險。
天價治療費，百萬醫療險就能解決
其實，焦女士擔心的這些高額醫療費，只需 一份百萬醫療險就能搞定 。
每年只要幾百塊，保額高達幾百萬，多貴的手術費、放化療費、靶向藥費等都不怕。
患癌後花費高的這幾項，大都能用百萬醫療險解決：
另外，對於上百萬一針的Car-t免疫療法，很多百萬醫療險也能報銷。
總的來說，社保報銷後 超過1萬免賠額的住院醫療費，百萬醫療險基本都能報 ，配置後不用擔心大額醫療費，有些產品對於癌癥、嚴重急性心梗等重疾，能0免賠。
大家挑選時，優先選 能20年保證續保的、帶外購藥保障的百萬醫療險 。如果不知道該買哪款，可以 評論區留言 ，有專業的規劃師幫忙分析。
不過，百萬醫療險解決的只是住院醫療費，要真患了大病，我們要解決的還有沒法工作導致的收入損失、看病過程中的交通住宿費、身體恢復所需的營養補充費等等。
這些費用需要重疾險來解決， 確診合約約定的疾病，一次性賠一大筆錢 ，比如買50萬保額就賠50萬，這筆錢怎麽花都行。
了解清楚這些後，焦女士希望能為全家人配置一份保障全面的方案。她們家年收入在30萬左右，因為擔負著較高的房貸、車貸，每年能存下的錢不多。
結合焦女士家的收入、負債和個人風險偏好，要配置保障充足的方案，保費約需1萬元，焦女士表示能接受。下面來看看最終的方案。
一家三口高性價比方案，人均只需3千多
對於普通人來說，最好能配齊百萬醫療險、重疾險、定壽、意外險這四大險種，這樣疾病和意外風險都能覆蓋到。孩子無需承擔家庭責任，就不用買定壽。
一起來看看焦女士一家的保險方案：
不同家庭的需求和經濟情況不同，適合的保險方案也不一樣。
1、夫妻倆的保險配置
焦女士夫妻倆是家庭經濟支柱，上有老下有小，因此保額要盡量買高一些。
一家人的百萬醫療險買了同一款產品， 能20年保證續保，每年保額最高400萬，多貴的醫療費都不怕 。
這款產品很有特色，全家共享1萬免賠額，如果沒發生理賠，免賠額每年遞減1千，最低減至5千，理賠門檻低。3個人一起買，保費還能打9折。
兩人的重疾險、定壽和意外險都各買了50萬保額，保障很充足。
重疾險保到60歲，這樣能用較少的錢，讓經濟壓力較重的時期有較高的保額。 不幸患癌癥等重疾，這筆錢能讓一家人的生活質素盡量不受影響，病人也能安心修養 。
定壽能防範家庭經濟支柱因為 疾病或意外突然去世，家庭中斷了經濟來源，生活陷入困境的局面 。
意外險 杠桿很高 ，每年只要百來塊，因為意外去世或傷殘，都能賠一筆錢；意外受傷如摔倒、扭傷、燙傷等看門診或住院， 醫療費也基本能100%報銷，非常實用 。
2、孩子的保險配置
孩子的保險，除了百萬醫療險和大人的是同一款，其他產品是不同的。
因為孩子年紀小，買保險便宜很多，所以重疾險直接 買了50萬保終身 ，每年保費不過2千出頭，就能有一輩子的保障。
而且這款產品 重疾最多能賠4次，還有少兒特疾額外賠 ，對於少兒高發的白血病、重癥手足口病等，能多賠1.2倍保額，保障非常不錯。
孩子生性活潑好動，像摔傷、燙傷等事件更容易發生，因此 買意外險主要關註意外醫療保障 。
這款意外險的報銷條件很好， 不管是門診或住院，大都0免賠額100%報銷，在私立醫院普通部就醫也能賠 。
配齊這樣一整套方案，人均只要3300多，性價比非常高。
寫在最後
每年大幾千塊，能為家裏增添大件家電，或買新手機、電腦，也可以一家人出省旅遊幾天……
而這筆錢拿去買保險，卻看不見摸不著，日常也用不上，很多人覺得不值得。
保險確實沒法為我們帶來即時的便利與快樂，但它是一種非常好的家庭風險管理工具， 能在不幸發生時為家庭提供穩定的經濟支撐，避免我們的生活被改變 。
希望大家在享受生活的同時，也為不確定的未來做好準備。
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