本報記者 慈玉鵬 北京報道
近日，交通銀行（601328.SH）、中信銀行（601998.SH）、農業銀行（601288.SH）等多家銀行陸續釋出公告，表示暫停無卡存取款業務中預約取款或其他部份功能，但客戶仍可使用二維碼取款或刷臉取款等方式。
【中國經營報】記者采訪了解到，此輪無卡存取款業務調整原因之一是銀行進一步提升風險管控能力，因為預約無卡取現業務較難準確辨識客戶身份，部份不法分子利用該業務身份核實匹配時差等進行洗錢活動，停掉相關業務是為及時控制潛在風險。
目前，反洗錢管控不斷升級。業內人士告訴記者，資訊科技時代的洗錢犯罪手段正在愈發多樣化、隱蔽化。打擊洗錢活動，需要不斷加強金融科技監管能力建設，同時也要持續落實宣傳引導，提高民眾對於反洗錢任務的了解及重視。
陸續停止相關業務
近期，交通銀行釋出【關於調整個人手機銀行預約取款業務的公告】，表示「為推進業務高質素發展，加強風險管理，我行將於2024年5月24日起停止個人手機銀行中無卡取款功能中的預約取款服務。之後您仍可透過我行智能機具辦理有卡取款、掃碼取款或前往我行營業網點辦理取款業務」。
交通銀行App顯示，預約取款是指客戶無須帶卡即可在銀行ATM取款，需要客戶先在手機銀行上進行無卡取款預約，預設無卡取款時的預約驗證碼、預約金額。
5月16日，中信銀行在官網釋出【關於關閉現金自助器材授權碼取款功能的公告】，表示「我行將自2024年5月17日起，關閉現金自助器材授權碼取款功能。後續，您仍可透過我行現金自助器材無卡取款（二維碼取款），或持銀行卡前往我行現金自助器材或營業網點辦理取款業務」。
記者采訪了解到，所謂授權碼取款即透過手機銀行選擇無卡取款後，使用生成的「授權碼」加「交易密碼」在ATM機器上進行取款，與預約取款類似。
同在5月，農業銀行釋出【關於我行掌銀無卡取款暫停服務的公告】，表示「為了提供更便捷、高效的服務，我行擬於2024年5月9日起暫停掌銀無卡取款服務。上述服務暫停後，您可透過讀卡取款、掌銀掃碼取款、刷臉取款等其他方式辦理網點現金提取相關業務」。
某國有銀行人士告訴記者，無卡取款中有多種業務選擇，其中，預約取款指透過手機銀行預約後，在ATM輸入相關驗證資訊實作取款；掃碼取款指透過客戶手機銀行App掃碼驗證後實作取款；刷臉取款指透過輸入身份證資訊及人臉辨識驗證在ATM機器上實作取款。「總體來說，掃碼取款與刷臉取款相對預約取款風險管控難度要小，更容易明確操作者的身份資訊。」
目前，銀行無卡存取卡業務管控逐步加強。據記者不完全統計，今年以來，貴陽農商銀行、興義農商銀行等銀行陸續釋出公告表示對ATM掃碼存取款功能進行限制調整。而此前，已有多家銀行對於無卡存款服務調整。例如，建設銀行（601939.SH）、中國銀行（601988.SH）、廣發銀行等銀行已關閉ATM二維碼存款功能。
中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平告訴記者：「銀行陸續收緊無卡存取款業務，一方面是為了更好地維護客戶資金安全，因為無卡存取款業務，在客戶身份驗證方面有一定的漏洞，容易被犯罪分子利用。另一方面，該業務實際套用頻率有限，部份商業銀行出於降本增效的目的，關閉了該業務。」
金融監管專家周毅欽告訴記者：「手機預約無卡取現業務，是商業銀行針對客戶未攜帶銀行卡，又急需取款時提供的一項便捷金融服務。但是這種金融服務不需要在營業網點經人工辦理，而是可透過ATM進行自助辦理，業務發生時無法準確辨識客戶身份，容易被不法分子所利用，近年來已經逐漸成為新型網絡詐騙和地下洗錢的輔助工具之一。」
周毅欽告訴記者：「和無卡取現相比，近年來一些商業銀行逐漸開始推廣掃碼取款及刷臉取款的方式，這類方式與無卡取現相比，需要客戶的手機繫結或人臉遠端辨識，安全度更高，有效防範了支付風險。但刷臉支付的技術成熟度還有待提高，由於人臉具有不穩定性，在不同的光照或環境下，刷臉支付可能會出現系統不辨識的問題，同時也涉及使用者面部資訊的收集和儲存，這些資訊如果被不法分子獲取，可能會導致使用者的身份被冒用，給使用者帶來財務損失和個人私密泄露的風險。這些都對商業銀行的網絡安全管理提出了更高的要求。」
反洗錢防控升級
記者采訪了解到，加強反洗錢防控是此輪無卡存取款業務調整的原因之一。
中國銀行研究院研究員吳丹告訴記者：「近期銀行陸續暫定了無卡存取款業務，主要是出於保障存款賬戶的安全性考慮。近期不少不法分子利用該業務的身份核實匹配時差、人像替代等，進行洗錢活動、詐騙匯款等違法操作，對客戶利益和社會效益帶來了較大損失，停掉相關業務也是為了及時控制潛在風險。目前刷臉支付在零售小額消費領域的套用已經較為普及，但套用在銀行存取款業務時，仍需謹慎，對技術等級和器材先進度的要求都比較高，普及度和便利度仍尚不完善。隨著數碼化時代科技不斷進步，身份智能辨識技術將愈加先進，器材不斷叠代升級將更好服務居民存取資金。」
吳丹告訴記者：「值得註意的是，資訊科技時代的洗錢犯罪手段正在更加多樣化、隱蔽化、大眾化。嚴厲打擊洗錢活動，不僅需要金融科技監管能力加快提升，也需要相關制度和機制的不斷革新，更需要廣大民眾對反洗錢任務提高重視、積極參與和廣泛監督，杜絕洗錢活動對社會秩序的擾亂，共同維護國家利益和金融安全。」
今年是【打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022—2024 年）】最後一年，該行動計劃要求，司法執法機關在辦案中強化「一案雙查」，在案件辦理過程中既要懲處上遊犯罪，又要查辦洗錢犯罪線索，同時加大追捕、追訴洗錢犯罪力度，為預防和打擊金融犯罪、維護金融穩定提供強有力的支持和保障。
目前反洗錢防控不斷加強。4月25日，全國人大常委會公布【中華人民共和國反洗錢法（修訂草案）】（以下簡稱【修訂草案】），向社會公開征求意見。【修訂草案】修訂2007年1月1日起實施的【反洗錢法】，將法條由37條擴充套件至62條，作出了許多符合國際慣例、具有中國特色和亮點的修改補充。
同時，記者同時註意到，中國人民銀行多家分行近期召開反洗錢工作會議。例如，中國人民銀行官網4月末釋出資訊顯示，人民銀行天津市分行召開2024年天津市反洗錢工作會議，安排部署2024年天津市反洗錢工作任務；4月16日，人民銀行湖南省分行召開2024年湖南省義務機構反洗錢工作會議，要求義務機構從強化洗錢風險自評估、完善洗錢風險管理體系、提高反洗錢履職質效、提升金融情報價值、推動打擊治理洗錢違法犯罪、紮實開展調研宣傳培訓等六方面下功夫。
中國人民銀行近期數據顯示，2023年人民銀行各分支機構共接收重點可疑交易線索1.3萬余份，篩選後對需要進一步查深查透的線索開展反洗錢調查6200余次，向偵查、監察機關移送線索6300余條；協助偵查、監察機關對2600余起案件開展反洗錢調查共2.5萬余次，協助破獲涉嫌洗錢等案件1600余起。
楊海平告訴記者：「進一步提高反洗錢能力的關鍵在於：其一，反洗錢主管部門進一步推進監管理念升級，落實風險為本的監管理念；其二，透過修訂【反洗錢法】，在明確各部門職責的基礎上，持續增強合力；其三，穩步推進新一代資訊科技、大數據技術、人工智能在反洗錢監管和反洗錢業務實踐中的套用。」
