圖為寵物醫生正在為狗的傷口消毒。
近年來，養寵規模逐漸龐大，但與養寵物配套的相關服務卻遠未跟上，寵物醫療便是其中的一大「硬傷」，動輒數百元、上千元的高額花費不說，寵物主與醫院之間的相互質疑更為嚴重。
如何讓「毛孩子」看病更省錢？保險公司嗅到了商機。「小錢保大病」「寵物大病不用愁，每月一杯奶茶錢就能搞定」……保險公司為寵物醫療保險打出各種極具誘惑力的宣傳語，消費者對寵物保險的接受度如何，理賠過程真的有宣傳的那樣「絲滑」嗎？
寵物保險滲透率仍較低
消費者張女士在寵物醫院的推薦下購買了寵物保險，她表示，每年花費三百元左右，能夠報銷70%的費用，對於「體弱多病」的小狗已經很劃算了，去年治療細小病毒、誤食中毒、發燒等都進行了理賠。「我購買的這款寵物保險還贈送體檢、疫苗和驅蟲各一次，這些都是不小的開支，我認為購買寵物保險很有必要。」她說。
此前，眾安保險和螞蟻保聯合釋出的【2023年寵物數碼化保險行業發展洞察趨勢白皮書】（以下簡稱【白皮書】）顯示，螞蟻保平台寵物保險連續兩年保持80%以上的增速，而「90後」「95後」是寵物保險投保主力，占比超過60%，展現出更強的風險保障意識。從增速和投保比例來看，貓保單連續兩年超過狗保單，投保占比超過60%，熱門險種為第三方責任險與醫療保險。
戰略定位專家、福建華策品牌定位咨詢創始人詹軍豪接受記者采訪時表示，養寵人選擇為寵物購買醫療保險，主要是出於兩方面的考慮，首先，寵物醫療保險能為他們提供經濟保障，確保其寵物生病或受傷時，能享受到最好的醫療護理，而無需擔心高昂的醫療費用。其次，購買保險也可以為他們提供更多的醫療選擇，包括更高級的醫療服務和治療方式，如手術、住院治療和長期護理等，從而給寵物提供更好的醫療照顧。
【白皮書】顯示，國內寵物保險市場仍處於發展初期，目前整體滲透率不及1%。中國企業資本聯盟副理事長柏文喜認為，首先，寵物保險市場仍然較小，尚未形成規模效應，導致保險公司的利潤空間有限。其次，寵物醫療保險存在理賠難、賠付標準不透明等問題，導致消費者對保險公司的信任度不高。此外，一些寵物主人對寵物保險的認知不足，也影響了寵物保險的滲透率。
理賠並非容易事
寵物保險看起來十分劃算，但實際上真如此嗎？消費者鐘女士家養的比熊犬今年3歲了，今年也是她購買寵物保險的第三年。鐘女士說：「我最開始在某平台上購買了寵物保險，狗得了皮膚病，但因為不在保單的理賠範圍內導致無法報銷。第二年我在挑選新的保險時便格外註意保險的免賠額和封頂價格。」不僅鐘女士吃了保單條款的虧，在黑貓投訴平台上，對寵物保險的投訴有近千條，問題多為「保險公司拒賠」「賠款條款不清晰」「理賠時限制條款多」。
記者註意到，社交平台上有消費者發帖詢問，「投保時寵物醫院還在定點醫院列表中，但理賠時又不在列表的情況是否損害消費者權益？」康德智庫專家、上海市光明律師事務所合夥人徐紅英對此分析表示，2024年7月1日即將施行的【中華人民共和國消費者權益保護法實施條例】第九條規定，經營者應當采用通俗易懂的方式，真實、全面地向消費者提供商品或者服務相關資訊，不得透過虛構經營者資質、資格或者所獲榮譽，虛構商品或者服務交易資訊、經營數據，篡改、編造、隱匿使用者評價等方式，進行虛假或者引人誤解的宣傳，欺騙、誤導消費者。「保險公司的這種行為損害了消費者的合法權益。消費者在購買寵物保險時，應仔細閱讀保險合約和條款，了解保險的具體內容和保障範圍，以避免因誤解或疏忽而遭受損失。」徐紅英說。
不少消費者發問，「為何購買一份貨真價實的寵物保險如此困難？」詹軍豪認為，首先，保險公司提供的產品比較單一，缺乏多樣性，無法滿足不同消費者的需求。其次，保險公司在定價和理賠方面存在不透明、不公平等問題，導致消費者對保險產品的信任度降低。此外，一些不法分子利用消費者對寵物保險的不了解和信任度低的特點，進行欺詐和誤導行為，增加了購買貨真價實寵物保險的難度。「要解決這個問題，需要保險公司加強市場調研和產品設計，提高產品的多樣性和實用性；同時加強風險管理和監管力度，確保保險產品的公平性和公正性；消費者也應提高自我保護意識，了解保險產品的相關知識，選擇正規渠道購買保險產品。」他坦言。
文|攝 記者 張鈺格格
