中國六大國有銀行，作為規模最大且由國家掌控的關鍵金融機構，歷次存款利率調整均走在前列。近期，它們再次率先宣布
存量房貸利率
的集體下調，意味著銀行將在房貸利息上作出妥協。然而，截至目前，六大行的存款利率尚未有新的變動，這無疑加劇了銀行的付息負擔。
面對 凈息差 緊縮，未來存款利率或迎進一步下調。當前，六大國有銀行的定期存款整存整取最新利率維持九月水平不變。接下來，我們將從標準定期存款與升級定期存款兩大維度進行細致闡述。
一、普通版定期存款
普通版定期存款是依據人民幣掛牌利率計息的產品，由六大國有銀行提供。截至2024年10月，這六大行提供了涵蓋六個不同存期的最新利率：
三個月：1.05%
六個月：1.25%
一年期：1.35%
兩年期：1.45%
三年期：1.75%
五年期：1.8%
郵儲銀行在其中提供了相對較高的利率，其6個月期利率為1.26%，1年期利率為1.38%，分別高出其他銀行1個基點與3個基點。
假設你存入了10萬元，那麽在上述六個存期內到期可以獲得的利息分別如下：
三個月：262.5元
六個月：625元
一年期：1350元
兩年期：2900元
三年期：5250元
五年期：9000元
其中，中國郵政儲蓄銀行6個月期為630元，1年期為1380元。
二、升級版定期存款
升級版定期存款是於掛牌利率之上提供更高利率的產品，且為每一存期設定了最高利率標準。當前，僅交通銀行未推出升級版定期存款，其余五家銀行均針對六個存期提供了最高利率，具體情況如下：
三個月：1.3%
六個月：1.5%
一年期：1.6%
兩年期：1.7%
三年期：2.15%
五年期：2.2%
中國郵政銀行1年期利率高出5個基點至1.65%，但5年期利率偏低，僅為2.05%；建設銀行5年期存款未上浮，最高利率保持在1.8%。工商銀行增設了3年期利率檔次，為2.14%。
按照10萬元本金計算，上述六個存期內到期可以獲得的最高利息分別如下：
三個月：325元
六個月：750元
一年期：1600元
兩年期：3400元
三年期：6450元
五年期：11000元
其中，中國郵政銀行1年期為1650元，5年期為10250元。
銀行存款利息的持續下滑，導致銀行存款種類和產品大幅縮減，投資者在存款產品上的選擇空間也隨之顯著縮小。
三、哪家銀行的利息最高?
在低利率時代，大銀行與中小銀行間的存款利率差異正逐漸消失。自第五輪存款利率下調後，此趨勢愈發顯著，市場上幾乎難覓利率超3%的存款產品，普遍維持在2.5%左右。
這導致公眾對 銀行存款利率 及利息的關註度逐漸減弱，人們不再像以前那樣重視利息，而是更傾向於選擇六大國有銀行存放資金，以確保資金的安全與可靠。
因此，對於擁有10萬元本金的投資者而言，利息較高的銀行更具吸重力。根據六大國有銀行定期存款的最新利率，我們觀察到，在普通版定期存款中，中國郵政銀行6個月期和1年期的利率在六行中獨占鰲頭，其余存期利率則與其他銀行持平。
在升級版定期存款方面，六大國有銀行中，郵政銀行1年期利率最高，達1.65%，而5年期利率最高的則是農業銀行、中國銀行和工商銀行，均為2.2%。
但值得註意的是，同一人在工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和郵儲銀行存入相同金額，最終所得 實際利率 可能有所不同，這源於各銀行的篩選條件存在差異。因此，建議投資者了解自己在這五家銀行中能夠獲得的最高利率，並以實際獲得的存款利率為準。
總體而言，把資金存入國有銀行定期存款並非守舊之策，而是對自己財務負責的行為。對於能承受較高風險的投資者，可適當降低銀行存款比重；而對於風險承受能力較低的投資者，則需保留銀行存款，避免盲目跟風，更不可涉足不了解的投資領域。
