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藍鯨新聞10月24日訊（記者 李丹萍） 風險減量服務是保險業服務實體經濟的有效手段，對於提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。聚焦社會民生領域、各行業企業實際需求，如何提升「防」的能力、「減」的實效和「救」的服務，控降風險，是財險業的長久命題。
需關註的是，近年來，財險業積極開展防災減損等風險減量服務。當前風險減量服務形式日趨豐富，包括風險評估、查勘、預警、救援、培訓等；手段多樣，除常規的人員實地服務外，還引入大數據、人工智能、物聯網、衛星等科技手段，整體構建「保險+風險減量服務+科技」的模式。
那在實際中，保險公司又如何為農林牧漁行業、低空經濟等新領域提供特色風險減量服務？近期，藍鯨新聞記者走訪廣東湛江、茂名、廣州等多地，一線調研頭部險企在風險減量方面的實踐。
「保防救賠」一體化服務守護「藍色糧倉」
世界漁業看中國，中國漁業看廣東。廣東湛江市三面臨海，具有打造「藍色糧倉」的天然優勢和資源稟賦。
湛江市海邊姑娘農業科技有限公司負責人梁欣穎，大學畢業後選擇回鄉從事金鯧魚養殖，有別於父輩的傳統養殖，梁欣穎更註重科學性，也敢於嘗試新的方式——她是當地經營「海洋牧場」的漁民之一。
顧名思義，「海洋牧場」是一種現代化的漁業管理模式，類似於在海洋中建設的「農場」，透過科學的規劃和管理，對魚、蝦、貝、藻等海洋水產進行海上放養。現代化海洋牧場帶動了傳統漁業的轉型升級，也有較大的經濟效益。
梁欣穎告訴記者，」海洋牧場」的特點之一是使用重力式網箱在離岸較遠的近海區域進行養殖，相對於近岸傳統魚排，重力式網箱的結構更穩固、材料更先進，「一個周長90米的重力式網箱通常能養7萬至10萬斤魚。」由於網箱多為圓形，漁民也把它們稱為海上「甜甜圈」。
漁民為網箱裏養殖的金鯧魚投放飼料（藍鯨新聞記者/攝）
不過，這個「甜甜圈」價格不便宜。人保財險湛江市分公司相關負責人介紹，重力式深水網箱平均造價約60萬元/個，桁架式大型網箱平均造價高達約2000萬元/座，一旦損壞，不僅維修費用高，也會造成養殖的水產品經濟損失。
在地方政府和保險公司的宣導下，梁欣穎購買了針對台風等自然災害的保險，今年台風頻發的情況下，她表示，因為有保險的護航，「損失相對可控。」
整體來看，眼下，海洋牧場建設主要面臨投資金額高，養殖器材的成本回收期長，自然災害風險高、易受台風等自然災害侵襲，海洋牧場養殖水產品市場供求關系變化大，價格波動也較大等難題，需要搭建完備的風險管理體系。
要想做好精準的風險減量，科技手段必不可少。記者了解到，人保財險廣東分公司透過引入地理資訊系統、大數據分析等新技術手段，建立起海洋牧場保險全流程風險減量管理服務體系，以提升現代化海洋牧場防災減損的效用。
透過「粵農保」海域底圖，將全省水域數據進行空間化、數碼化、系統化管理，精準定位養殖標的空間位置，為驗險驗標、精準投保理賠夯實數據基礎。在風險監測預警方面，與海洋科技企業合作，建立「粵農保—粵海保」漁場雲養殖平台，運用衛星遙感數據和歷史航飛地圖，提取深水網箱及浮筏漁排區域衛星影像圖，為海洋牧場網箱提供定位及風險預警服務。同時，積極開展海洋風險模型研究，為海洋巨災等保險產品開發夯實數據基礎。
據了解，人保財險廣東分公司已累計開發水產養殖保險產品46個，除傳統海產品養殖、氣象指數類產品外，還探索研發了海產品價格指數、種苗、魚飼料期貨指數、海洋碳匯等創新產品，產品庫基本覆蓋淡水、鹹淡水、海水、深海網箱等多種養殖模式。2024年以來，湛江人保財險共為2個大型養殖平台（海威1號、2號）、456個重力式網箱、及1個蠔排提供風險保障5.24億元。
數智化管理實作精準風險減量
廣東茂名市是中國荔枝的核心產區，也被稱為「荔枝之鄉」，有2000多年種植荔枝的歷史。
2024年，茂名荔枝種植面積約140萬畝，產量約占全國四分之一。地方特色農業，既帶動了當地的經濟發展，也衍生新的保險保障需求。
在調研采訪中，記者了解到，為了護航當地荔枝產業發展，做好風險減量服務，保險機構從兩個主要緯度下功夫。
首先是全產業鏈上的保險綜合服務，從育種、種植、養護、采摘到運輸銷售的全過程，提供一攬子保障。譬如，在種源端，創新荔枝古樹種質資源救護保險；在種植端，推出荔枝種植保險、果樹及果實完全成本保險、荔枝花芽分化期氣象指數保險、裂果氣象指數保險；在采摘端，開發專屬雇主責任保險；在加工端，提供荔枝加工企業綜合保險；在產品端，形成荔枝質素安全責任保險；在品牌端，研發荔枝地理標誌被侵權損失保險；在銷售端，設計荔枝冷鏈運輸保險。
其次是推進數智化管理來實作農業災害精準防禦，助力農事生產數碼化轉型。以人保財險打造的「嶺南水果防災減損服務平台」為例，在平台輔助作業的幫助下，果農可以即時監測到種植場所附近的氣象、蟲情、土壤墑情等與農業生產息息相關的重要指標，當監測出現異常時，系統將提醒農戶及時排查風險、降低損失。
嶺南水果防災減損服務平台
在現場，記者看到，保險公司的工作人員可以運用無人機自動巡檢，即時監測荔枝長勢和災害風險，實作異常早發現、早幹預，較好解決了因自然災害造成的減產問題。
人保財險茂名市分公司相關負責人介紹，今年1-8月，公司承保茂名荔枝面積約38.3萬畝，提供全流程風險保障金額92.62億元，惠及荔枝種植戶、企業雇主、種植合作社等多類主體5.19萬戶。在風險減量上，人保財險廣東分公司在茂名、廣州打造嶺南水果防災減損示範園，覆蓋3000畝示範區及周邊8萬畝荔枝園。實作每畝人工成本降低25%，農藥化肥用量減少20%，有效減損金額達500元/畝。
助力低空經濟蓄勢「高飛」
作為新質生產力的典型代表，低空經濟已經成為培育發展新動能的重要方向，產業輻射面極為廣泛。
【廣東省推動低空經濟高質素發展行動方案（2024-2026年）】提出，到2026年廣東低空經濟規模計劃超3000億元。作為廣州市重點發展的產業類別，億航智能、小鵬匯天等行業龍頭企業聚集於此。
隨著越來越多的飛行器進入城市低空，如何安全有效地管理城市低空空域將成為核心問題。作為風險管理和保障服務提供者，保險行業在構建低空經濟安全保障體系中發揮著重要作用。
「2022年10月，我們本要在中東地區最大的科技展Gitex首飛小鵬匯天X2，被告知飛行亮相必須提供保險單，否則不允許飛行。但杜拜當地保險公司認為X2為新物種，無法進行全面風險評估而拒絕提供保險保障。恰值國慶長假，國內保險公司均已放假，我們當時非常著急」，在調研中，小鵬匯天副總裁仇明全向記者分享道。後來是由人保財險加班加點成立服務小組客製了相關保險，才協助完成了小鵬匯天X2的首飛。
億航智能副總裁蔣瑜濤告訴記者，當前低空經濟還處於早期發展階段，低空經濟產業鏈上下遊所面臨的風險不容忽視，其認為，「在後續營運中將風險降至最低至關重要，比如在場景營運中存在的鏈路遺失、操作失誤、自然災害等風險。」
上遊的生產制造，中遊的各類系統與整合及低空產品，如eVTOL（電動垂直起降飛行器）、通用航空、無人機等，下遊各類營運主體，都有相應的風險保障需求。針對日益多元化的低空經濟創新套用場景，人保、平安、太保等數家頭部保險公司已然行動起來。
在廣東，人保財險牽頭制定了全國首個服務低空經濟產業發展的地方性示範保險產品——「廣東省低空飛行器綜合保險」。相關負責人介紹，「廣東省低空飛行器綜合保險」全面保障低空經濟產業中的新型飛行器在使用過程中的「財產損失-第三者責任-上機人員責任」等主要風險，並覆蓋鏈路遺失、操作失誤、外部撞擊等特殊風險，可由企業自主選擇靈活投保，填補了服務低空經濟專屬保險產品的空白。
今年7月，人保財險廣東分公司與億航智能簽訂了全國首單「低空飛行器專屬保險合作專案」，為首批EH-216S無人駕駛載人飛行器提供專屬風險保障539萬元。截至目前，人保財險廣東分公司已為億航智能等5家客戶提供風險保障合計超5000萬元。
中國民用航空局預計，到2025年，中國低空經濟的市場規模將達到1.5萬億元，到2035年有望達到3.5萬億元。作為戰略性新興產業，低空經濟領域衍生的各類風險需求，還需要多方協力，進一步了解新技術、新業態，以更好提供全面風險保障。
