房贷新还法真的划算吗，房贷返点是否违法？
前言
近年来，随着房地产市场的持续火爆和各类金融创新的涌现，房贷市场也出现了许多新的玩法和策略。尤其是在上海等地，一些银行联手房地产中介，通过房贷「返点」吸引客户的现象逐渐盛行。本文将深入探讨房贷新还法是否真的划算，以及房贷返点是否存在违法风险。
房贷「返点」现象解析
所谓「返点」，是指银行为了抢占房贷市场，特别是二手房贷款市场，向房产中介、按揭中介等支付一定比例的佣金。这种方式在不同的地区、银行和时间段有所不同。随着信息透明化，这一潜规则不再是银行与中介之间的秘密，越来越多的个人购房者也加入了「分一杯羹」的行列。
例如，成都的李女士通过这样的方式，在购房时贷款128万元，成功获得了1万多元的「返点」。目前，个人按揭贷款的「返点」比例在0.4%到1.5%之间。利用社交媒体宣传「银行返点」的账号也在增加，有购房者甚至将其作为兼职生意。
房贷新还法真的划算吗？
对于购房者而言，利用房贷「返点」似乎是一个减少购房成本的有效方式。然而，这种做法真的划算吗？
1. **暂时的经济利益：** 首先，购房者通过房贷「返点」确实可以获得一定的经济利益。例如，贷款100万元，按照1%的返点比例，可以获得1万元的返点。这对于购房者而言是一笔不小的资金。
2. **长期的负担：** 然而，从长期来看，这种方式可能会带来更多的负担。银行为了弥补支付给中介的佣金，可能会提高贷款利率或增加其他费用，从而增加购房者的还款压力。
3. **风险的不确定性：** 此外，购房者利用「返点」可能面临法律和市场的双重风险。随着监管的加强，这种行为可能被查处，导致购房者面临罚款或其他法律后果。
房贷返点是否违法？
对于房贷「返点」的合法性问题，业内人士和法律专家有不同的观点。
1. **市场竞争的扰乱：** 首先，房贷「返点」可能扰乱市场竞争秩序。银行通过支付高额佣金吸引中介和购房者，会导致市场的不公平竞争，削弱市场的透明度和健康发展。
2. **欺诈行为的风险：** 其次，房贷「返点」容易引发欺诈行为。一些不法分子可能利用这种方式进行虚假交易，骗取银行资金，甚至进行洗钱等非法活动。
3. **违反银行业规定：** 最重要的是，房贷「返点」可能违反银行业的相关规定。根据【商业银行法】和【银行业监督管理法】，银行不得通过不正当手段争夺市场份额，否则将面临严重的法律处罚。
专家的建议
针对房贷「返点」现象，专家建议需要从以下几个方面进行处理：
1. **强化监管：** 相关监管部门应加强对房贷市场的监督，制定明确的政策和法规，规范银行与中介的合作行为。
2. **提高违规成本：** 对于违规行为，应加大处罚力度，提高违法成本，从而遏制不正当竞争和欺诈行为。
3. **内部治理和培训：** 金融机构应加强内部治理和业务培训，提高员工的法律意识和职业道德，确保业务操作的合法合规。
结语
房贷新还法和房贷「返点」现象是当前房贷市场的一种新趋势，虽然在短期内可以带来一定的经济利益，但从长期来看，可能存在较大的法律和市场风险。购房者在选择此类方式时应保持警惕，充分了解相关政策和风险，避免陷入不必要的麻烦。同时，监管部门和金融机构也应加强管理，共同维护市场的健康发展。
