最近焦女士找到我们，说想给一家人买 能报高额医疗费的保险 。
起因是她家有个叔叔，去年确诊肝癌中晚期，到现在不过半年多，医疗费上十万了，社保报销后还要自己出五六万。
「这算是花得比较少的 ，有些病人的医疗费高得吓人。癌症治疗太费钱了，我们家一年能攒下的钱就五万左右，要真遇上大病，实在是承受不住。」
因此，焦女士希望能用保险来转移这些风险。
天价治疗费，百万医疗险就能解决
其实，焦女士担心的这些高额医疗费，只需 一份百万医疗险就能搞定 。
每年只要几百块，保额高达几百万，多贵的手术费、放化疗费、靶向药费等都不怕。
患癌后花费高的这几项，大都能用百万医疗险解决：
另外，对于上百万一针的Car-t免疫疗法，很多百万医疗险也能报销。
总的来说，社保报销后 超过1万免赔额的住院医疗费，百万医疗险基本都能报 ，配置后不用担心大额医疗费，有些产品对于癌症、严重急性心梗等重疾，能0免赔。
大家挑选时，优先选 能20年保证续保的、带外购药保障的百万医疗险 。如果不知道该买哪款，可以 评论区留言 ，有专业的规划师帮忙分析。
不过，百万医疗险解决的只是住院医疗费，要真患了大病，我们要解决的还有没法工作导致的收入损失、看病过程中的交通住宿费、身体恢复所需的营养补充费等等。
这些费用需要重疾险来解决， 确诊合同约定的疾病，一次性赔一大笔钱 ，比如买50万保额就赔50万，这笔钱怎么花都行。
了解清楚这些后，焦女士希望能为全家人配置一份保障全面的方案。她们家年收入在30万左右，因为担负着较高的房贷、车贷，每年能存下的钱不多。
结合焦女士家的收入、负债和个人风险偏好，要配置保障充足的方案，保费约需1万元，焦女士表示能接受。下面来看看最终的方案。
一家三口高性价比方案，人均只需3千多
对于普通人来说，最好能配齐百万医疗险、重疾险、定寿、意外险这四大险种，这样疾病和意外风险都能覆盖到。孩子无需承担家庭责任，就不用买定寿。
一起来看看焦女士一家的保险方案：
不同家庭的需求和经济情况不同，适合的保险方案也不一样。
1、夫妻俩的保险配置
焦女士夫妻俩是家庭经济支柱，上有老下有小，因此保额要尽量买高一些。
一家人的百万医疗险买了同一款产品， 能20年保证续保，每年保额最高400万，多贵的医疗费都不怕 。
这款产品很有特色，全家共享1万免赔额，如果没发生理赔，免赔额每年递减1千，最低减至5千，理赔门槛低。3个人一起买，保费还能打9折。
两人的重疾险、定寿和意外险都各买了50万保额，保障很充足。
重疾险保到60岁，这样能用较少的钱，让经济压力较重的时期有较高的保额。 不幸患癌症等重疾，这笔钱能让一家人的生活质量尽量不受影响，病人也能安心修养 。
定寿能防范家庭经济支柱因为 疾病或意外突然去世，家庭中断了经济来源，生活陷入困境的局面 。
意外险 杠杆很高 ，每年只要百来块，因为意外去世或伤残，都能赔一笔钱；意外受伤如摔倒、扭伤、烫伤等看门诊或住院， 医疗费也基本能100%报销，非常实用 。
2、孩子的保险配置
孩子的保险，除了百万医疗险和大人的是同一款，其他产品是不同的。
因为孩子年纪小，买保险便宜很多，所以重疾险直接 买了50万保终身 ，每年保费不过2千出头，就能有一辈子的保障。
而且这款产品 重疾最多能赔4次，还有少儿特疾额外赔 ，对于少儿高发的白血病、重症手足口病等，能多赔1.2倍保额，保障非常不错。
孩子生性活泼好动，像摔伤、烫伤等事件更容易发生，因此 买意外险主要关注意外医疗保障 。
这款意外险的报销条件很好， 不管是门诊或住院，大都0免赔额100%报销，在私立医院普通部就医也能赔 。
配齐这样一整套方案，人均只要3300多，性价比非常高。
写在最后
每年大几千块，能为家里增添大件家电，或买新手机、电脑，也可以一家人出省旅游几天……
而这笔钱拿去买保险，却看不见摸不着，日常也用不上，很多人觉得不值得。
保险确实没法为我们带来即时的便利与快乐，但它是一种非常好的家庭风险管理工具， 能在不幸发生时为家庭提供稳定的经济支撑，避免我们的生活被改变 。
希望大家在享受生活的同时，也为不确定的未来做好准备。
如果你也想设计保险方案，或在投保过程中遇到问题，可以 评论区留言 预约咨询。
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