金融消保泰课堂
随着经济发展的不断进步，保险行业作为金融服务的一部分，保险行业越来越多地被人们所关注。保险是人们守护财富、规避风险的重要工具。
近年来面对存款利率下调的情况，利率的下行趋势已经引起了消费者的关注。大部分客户将投资风向进行转移，部分储户开始寻找新的替代品，那么如何在利率下行的环境中保护好自己的钱袋子，成为了每个保险购买者关注的问题。
今天，我们有幸邀请到了泰康人寿湖北分公司武汉运营部消费者权益保护专家吴方亮老师，他将从提高保费收益、多元化投资、选择合适的保险产品等多个方面，为我们消费者介绍应对低利率下行背景下，如何守护好我们的钱袋子。
利率下行的原因及影响有哪些？
吴方亮：
（一）利率下行的原因多种多样，主要包括全球经济放缓、货币政策宽松、通货紧缩等因素。在全球经济一体化的背景下，各国经济相互依存，一国经济放缓往往会引发全球经济的连锁反应。为了刺激经济增长，各国央行纷纷采取宽松的货币政策，降低利率水平，增加市场流动性。此外，通货紧缩也是导致利率下行的重要因素之一。在物价持续下跌的情况下，央行会采取降息措施来刺激消费和投资。
（二）利率下行的影响，利率下行对投资者和消费者的影响主要体现在以下几个方面：储蓄收益下降：随着利率水平的下降，银行储蓄的收益率也逐渐降低。对于依赖储蓄收入的投资者来说，这无疑是一个沉重的打击。理财产品收益降低：银行、证券公司等金融机构推出的理财产品收益率也随之下滑。这使得投资者在选择理财产品时更加谨慎，需要更加深入地了解产品的风险和收益。投资收益波动加剧：在利率下行时期，股市、债市等投资市场的波动性加大。投资者需要更加关注市场动态，制定合理的投资策略，以降低投资风险。
那么关于利率下行，消费者该如何守住好自己的钱袋子呢？
吴方亮：
第一，多元化投资，将资金分散投资于不同的投资品种和领域
1.考虑股票投资：理财型保险产品通常提供了一定比例的股票投资，可以通过选择具有较高回报率和稳定性的股票投资，来提高保费的收益率。
2. 考虑债券投资：债券通常具有稳定的利息收益，可以作为资金的固定收益部分，用于抵消利率下行对保险收益的影响。
3. 长期投资：在利率下行时期，投资者可以更加关注长期投资。长期投资可以降低市场波动对投资收益的影响，同时也可以获得更高的投资回报。例如向保险行业销售的年金险、分红险、增额终身寿、万能型等保险产品，万能型保险责任里面还有最低保证利率，写进保险合同里面。对于追求长期投资，又不介意短期影响的消费者来讲是比较好的选择，当然消费者需要注意的是保险产品不等同银行存款，如果提前退保可能会有损失，但如果长期持有，收益还是合适的。
4. 理性投资：在投资理财产品时，应该根据自身的风险承受能力和投资目标，制定合理的投资策略。不要盲目追求高收益，同时也要注意风险控制。
第二，关注市场走势，在利率下跌时，市场走势可能会发生变化，需要密切关注市场动态，了解各类资产的价格走势和投资机会。同时，还需要关注宏观经济政策和市场消息，以便及时调整自己的投资策略。
第三，选择合适的保险产品，根据自己和家人的保障需求出发，从多方面配置不同的保险产品，可从重疾、医疗、意外、养老等方面保障功能多样化来进行配置。向对于有长期需求的高净值客户，我们公司推出的「保险+康养」产品，通过幸福有约保险产品与养老社区结合，让客户能够看到长期投资带来的效益，让客户能感受到早期购买的保险产品为其未来生活带来的养老生活的变化。另外也要多了解保险公司的财务实力，选择具有良好财务实力的保险公司，可以更好地保证保险的风险承载能力和稳定性。
第四，保护个人信息安全，在购买保险产品或接受服务时，消费者应妥善保管好个人的重要信息，如身份证、银行卡号、密码等。避免将个人信息泄露给不法分子，以免遭受经济损失或身份被冒用等风险。
第五，加强金融知识教育，消费者在利率下行时期要加强对金融知识的了解与学习，特别是了解利率的基本概念、影响因素和变化趋势。只有具备了足够的金融知识储备，消费者才能更好地应对利率下行的挑战，避免被不良金融产品所诱导。
刚才您讲的关于保险方面多样化配置，想问一下您消费者在购买保险产品时需要注意哪些风险来保护消费者权益？
吴方亮：
消费者在投保前，先了解自己的需求，保险作为一种风险管理工具，在低利率时代同样有其独特的价值。然而，在选择保险产品时，消费者应充分了解产品的保障范围、保险责任、理赔条件等，选择适合自己需求的产品，通过正规的渠道和专业的代理人进行投保。
在购买保险产品时，消费者应警惕销售误导的风险。一些销售人员可能会夸大产品的保障范围或收益水平，误导消费者购买不适合自己的产品。避免被误导或购买不适合自己的产品，消费者应保持理性思考，不要被虚假宣传所迷惑。
另外消费者在购买保险时，根据【保险销售行为可回溯管理暂行办法】规定，通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品或通过其他销售渠道，销售投资连接保险产品，或向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，在销售时对销售行为需进行录音录像，所以消费者要重视 「双录」，双录让销售行为随时可回溯，切实维护保险消费者合法权益，让投保人投保更安心、保障更放心。
保单回访时也要认真听取工作人员的陈述和需要回复的内容，并如实进行回答，如对相关问题存在疑问的，可要求工作人员进行解释和说明。电话回访是对保险销售人员销售行为是否规范的再监督，也是保护消费者权益的一道重要屏障。
非常感谢您今天的详细介绍，对消费者来说受益匪浅，通过合理调整自己的投资策略，积极应对市场利率下行的趋势，消费者可以更好地应对风险，保护自己的钱袋子。最后您还有什么想说的呢？
吴方亮：
我希望在今天的介绍中能给大家带来帮助，减少投资风险，以理性心态谨慎选择投资渠道和保险产品！
