3月22日，潮新聞「
記者幫·問政會客廳
」首場直播開啟，聚焦「預付式消費」話題。
（此前新聞連結）
作為廣泛存在於教培、健身、美容美發等行業的消費模式，預付式消費帶來便利之余，背後隱憂不斷：預付消費充值數萬元，商家尚未完成承諾，中途跑路一分錢不退；消費者維權困難，透過訴訟要錢耗時耗力；美發被坑，教培被坑，健身被坑，不法商家連環發放預付卡，把消費者當成重復收割的「活韭菜」……
2023年，杭州市12345市長公開電話受理涉及預付式消費已達到10.2萬件。
近年來，為了治理層出不窮的預付卡亂象，浙江各地相繼推出形式不同的預付卡管理方案。富陽區推出數位化平台「富春預付碼」，構建單用途商業預付卡全周期治理體系。拱墅區推動「先享後付」模式在美容美發、體育健身、寵物診療三方面落地等，但這些方案推行中不約而同地遇到覆蓋面較低、商家不配合等問題。
預付卡管理，難在哪裏？面對這一難題，能從哪些方向發力？潮新聞記者透過實地走訪和專家調研，希望能厘清一二。
預付卡相繼「爆雷」後
縱使打官司錢仍難以討回
潮新聞記者幫開辦以來，收到過多條有關商家跑路預付卡款項追討無門的求助資訊，且涉及多個行業。
最常見是教培和健身領域，一次性幾百人受騙，個人金額從幾千至幾萬不等。2023年，潮新聞記者幫關註到拱墅區嘻哈街舞跑路的情況，其中一位求助人是二孩寶媽吳女士。一年過去了，時至今日，她近三萬的預付卡消費款項依然不見蹤影。
「2023年3月份交的預付卡，小三萬塊錢。2023年5月份公司跑路。」吳女士說，公司跑路前一天，活動照常舉辦，工作人員現場推銷辦卡。一個晚上過去，公司人去樓空，連老師們都毫不知情。
遇到這種情況，吳女士想過很多解決辦法：找受害者多人維權，找派出所，找監管部門，找總部等等。「消費者最可憐的是，無處可申訴，不知道去哪個政府部門能管這個事情。」2、3個月後，眼看事情毫無改變，大部份受害者被日常生活所牽絆，慢慢失去了維權的心思。
不是沒想過打官司，但作為一個二孩母親，吳女士沒有時間和體力應付冗長的訴訟流程。
幺社領貓館使用貓咪錢包購買貓貓 章然攝
嘻哈街舞的跑路，甚至不是她第一次受騙。2020年她曾因外教中國跑路損失了2萬塊，至今追討無門。如今，吳女士依然會為兩個孩子報一些教培課程。「不是我不長記性，是兩個孩子教培是剛需，我唯一能做是幾千幾千的買課，但現在教培機構一般一學期起賣。」
「近年來，預付式消費投訴領域從美容美發、健身、洗車、服裝洗滌等服務行業，逐步擴充套件到旅遊、餐飲、超市、賓館等行業。」杭州市信訪局市長公開電話受理處副處長葛令輝表示。
潮新聞記者幫也接觸了不少新興的預付卡領域，譬如全屋客製預付卡消費投訴。
顧先生在高度國際公司下單全屋設計，設計費2萬元，排隊裝修預定款1萬元。公司2023年3月份跑路後，顧先生一個人經歷了報警、社群法律顧問對接、法院訴訟後，今年1月份勝訴，但依然沒能拿回錢。「對方帳戶沒錢，上周剛申請了強制執行，但估計還要排隊等對方有錢，才能賠給我們。」
他說，過程特別煎熬，從去年9月份開始走訴訟程式。今年1月份開庭，周期長，判決後對方沒錢還，「相當於訴訟費也白花了。」
預付卡消費爆雷後，被迫裹挾其中的消費者，「找不到能幫忙解決的部門，很難透過一些快速便捷的途徑拿回自己的錢。」顧先生說，要麽自認倒黴，要麽就訴訟幹耗時光。
商家配合度為什麽低？
新管理辦法市場覆蓋程度不夠
去年11月份，拱墅區試點了「先享後付」模式，在美容美發、體育健身、寵物診療服務三個行業試點，目前覆蓋107戶商家，交易額3525萬元，服務消費者40429人。
拱墅區市場監管局消保中心負責人王宇介紹到，三個行業中，寵物診療服務已實作全覆蓋，但美容美發和體育健身兩個行業，「正在努力推進中，沒有寵物診療這塊速度那麽快。」
為何同一個預付卡管理模式，在不同行業會產生不同的推進效果？
潮新聞記者實地探訪不同商家後發現，這與商家是否能從「先享後付」模式中獲利息息相關。
譬如在拱墅區幺社領貓館去年9月份上線了「貓咪錢包」先享後付模式後，業績大幅增長。到今年3月份為止，僅半年的時間，他們在杭州增開2家門店，全國增開10多家門店。
所有門店全部采納了「貓咪錢包」模式，即零元拿貓，兩年間每個月固定從消費者帳戶劃走幾百至一千元不等，用於在旗下商城購買衍生貓糧、貓砂盆等，若兩年間出現貓貓死亡等重大病癥，可要求解除合約。
幺社領貓館使用貓咪錢包購買貓貓 章然攝
「這種模式是兩年合約起步。」幺社領貓館合夥人之一陳立剛舉例，譬如一只10000元的貓，貓咪錢包是和支付寶合作，每個月固定扣除消費者998元，錢可以買商城的貓糧等。盈利途徑很清晰，第一年貓體本身價格已還完，依靠兩年制合約中第二年的商城貓糧售賣來收益。「兩年合約的先享後付模式，很適合想養貓但無大額存款的畢業學生，掀起了對傳統一筆制貓貓買賣行業的沖擊。」
拱墅區幺社領貓館店主表示，店裏售賣出的貓貓，每50只中有一兩只是全款付，其余幾乎都選用了「貓咪錢包」模式。
但同在推廣「先享後付」模式的千唯養發（臻園店）裏，店員表示，上線已一個月的「先美後付」卡零成交。
擺在桌台上的先美後付指引牌上，寫明基礎護理任性卡六個月，每月服務4次，499元/月；白發養黑三個月，每月服務10次，2580/月；
「先美後付」卡無人問津 章然攝
「先美後付」卡無人問津 小程式截圖
「譬如你簽訂白發養黑計畫，合約每個月扣你2580元，10次服務。若是你這個月較忙碌，只來了四五次，剩余次數當月作廢，不會累積到下個月。」店員表示，因為店裏來得都是老客，不會主動推薦，如果有顧客來問這是什麽，我會和他們解釋。「但是顧客們興趣不大，能付一萬兩萬養發的客戶也不太需要分期。」
一位養發顧客表示，店員未曾主動推介給她，「分期若不是掛鉤一些小福利，興趣的確不太大。」店員也認為，推薦先美後付給客戶，並不會給員工自己增加收入，「這個只是店裏一種充值方式，我們的精力會更放在能產生效益的充值計畫，推薦給老客我們有提成。」
幺社領貓館使用貓咪錢包購買貓貓 小程式截圖
這一差別，王宇也註意到了。「不同的經營主體需要更豐富的先享後付模式，只有經營者、政府、消費者三方都能獲益，共贏後，才能更快推廣。」
除了拱墅區，2021年，富陽區和上城區也曾嘗試探索單用途商業預付卡治理機制，開發上線數位監管服務平台。
以富陽的富春預付碼為例，雖然有超千家商家入駐平台並上線發卡，但實際成交卻寥寥可數。「一些商戶雖然在平台上可以購買預付卡，但私下還是會引導消費者跳過平台直接充值消費。而消費者也可能嫌麻煩，又或者沒有養成相應的消費習慣，對於商戶跳過平台的要求不會那麽堅持，往往就同意了。」富陽區商務局相關負責人告訴潮新聞記者，對於商家，相關部門只能引匯入駐平台，後期實際交易並不能強制要求透過平台充卡，所以目前平台的成交單量不那麽理想。
上城區商務局相關責任人同樣表示，由於e付保沒有硬性規定商家加入，對商家不具備法律效力和約束力，所以商家們也沒有加入的動力，因此預收監管資金非常有限。
小商家全行業監管存在難度
專家建議能否接入稅務平台
浙江工業大學副教授金鑫曾帶領團隊對預付卡做過半年的調查研究。
對1366戶商戶綜合調查，發現經營戶們發卡的目的分為幾類，最主要是為了低成本融資，其次是提升顧客消費意願和增強客戶黏性。且經營戶對預付卡實施監管並不排斥，「但他們希望監管方能幫忙解決商戶融資的需求，比如政府或者第三方能不能先出資融資，而後再把消費者抵押在監管平台的資金來還。」
團隊透過問卷調查、走訪商務廳、調研富陽台州等地實踐，發現浙江省單用途預付卡治理存在一些亟待解決的難題。
比如法律法規尚未完善，2022年3月25日，中共中央國務院釋出的【關於加快建設全國統一大市場的意見】中提到，建立完善消費投訴資訊公示制度，促進消費糾紛源頭治理，完善服務市場預付式消費管理辦法。「沒有完全對發卡備案、資金存管等監管起來。」
此外，管理機制上還需更明晰，2022年省商務廳提供數據，2021年浙江省預付卡糾紛投訴共37507件，但最終立案處罰僅5起，處罰金額91000元。行業主管部門職責未明確，配合不暢，「預付資金缺乏破產隔離機制保護，預付金難追回。」
幺社領貓館使用貓咪錢包購買貓貓 章然攝
地方的數位化管理平台推廣很難：「我們了解到一些商戶甚至會準備兩套資金儲值方案，讓消費者盡量直接打錢到商戶卡上，規避使用平台監管。」金鑫說，背後原因是商家需要低成本、無門檻融資，一旦監管平台按月打錢給商家，商家的融資需求無法滿足，「推廣平台就缺乏了市場原生動力，難以持續。」
另外，商家信用監管上，也存在難點。「消費者無法查詢、知曉發卡者的誠信狀況，政府職能部門應該基於發卡商家的誠信狀態、信用狀況區別對待。」
結合調查研究數據，金鑫建議，「首先，需要提升到立法的高度，透過全國人大專門立法建立統一治理標準。」在此基礎上，構建構建閉環監管機制，多個部門聯動執法，一盤棋治理。比如在現有的平台創新基礎上接入稅務數據，在保證數據安全的基礎上，對出現異常情況的商家自動預警，從而進行重點監管。「管理部門視情采取平台提醒、上門檢查了解情況、立案查處等措施，引導經營者誠信經營。」
幫幫團成員、浙江啟金律師事務所律師方昱婷說，目前有許多商家在提供預付消費服務時沒有簽訂書面合約，卡內額度、經營主體等消費者無法透明掌握，當遇到商家毫無征兆的跑路後，消費者往往連維權物件都難以明確，且取證難度也較大。
她建議市場監督管理局等相關部門應當進一步加強管理，整治實際經營資訊與營業執照不一致等違規情況，「透過完善相應的管理條例，讓這一類商家成為重點監管物件，要求提供保證金或設立監管帳戶，進一步保證消費者‘有錢可退’。」
幫幫團成員、上海博和漢商(杭州)律師事務所創始合夥人邵斌律師說，應從預付式消費的源頭進行管控。「可以考慮對開展預付式消費業務的店鋪設定一定門檻，比如對店鋪的規模或者註冊資金、經營時間設定較為嚴格的先決條件。然後由店鋪預估預付消費額度，從而繳納對應比例的保證金，一旦後續店鋪因為經營不善倒閉，可以直接從保證金裏退回費用，這對顧客來說也是一種保障。」
邵斌認為，相關職能部門在註重營商環境發展和消費者權益保護的均衡性。「倘若有個別門店出現短期大量斂財跑路的情況，這種一定程度上已經涉嫌詐騙，相關部門應加大執法力度，依法對其采取刑事強制措施。」
