房貸新還法真的劃算嗎，房貸返點是否違法？
前言
近年來，隨著房地產市場的持續火爆和各類金融創新的湧現，房貸市場也出現了許多新的玩法和策略。尤其是在上海等地，一些銀行聯手房地產中介，透過房貸「返點」吸引客戶的現象逐漸盛行。本文將深入探討房貸新還法是否真的劃算，以及房貸返點是否存在違法風險。
房貸「返點」現象解析
所謂「返點」，是指銀行為了搶占房貸市場，特別是二手房貸款市場，向房產中介、按揭中介等支付一定比例的傭金。這種方式在不同的地區、銀行和時間段有所不同。隨著資訊透明化，這一潛規則不再是銀行與中介之間的秘密，越來越多的個人購房者也加入了「分一杯羹」的行列。
例如，成都的李女士透過這樣的方式，在購房時貸款128萬元，成功獲得了1萬多元的「返點」。目前，個人按揭貸款的「返點」比例在0.4%到1.5%之間。利用社交媒體宣傳「銀行返點」的帳號也在增加，有購房者甚至將其作為兼職生意。
房貸新還法真的劃算嗎？
對於購房者而言，利用房貸「返點」似乎是一個減少購房成本的有效方式。然而，這種做法真的劃算嗎？
1. **暫時的經濟利益：** 首先，購房者透過房貸「返點」確實可以獲得一定的經濟利益。例如，貸款100萬元，按照1%的返點比例，可以獲得1萬元的返點。這對於購房者而言是一筆不小的資金。
2. **長期的負擔：** 然而，從長期來看，這種方式可能會帶來更多的負擔。銀行為了彌補支付給中介的傭金，可能會提高貸款利率或增加其他費用，從而增加購房者的還款壓力。
3. **風險的不確定性：** 此外，購房者利用「返點」可能面臨法律和市場的雙重風險。隨著監管的加強，這種行為可能被查處，導致購房者面臨罰款或其他法律後果。
房貸返點是否違法？
對於房貸「返點」的合法性問題，業內人士和法律專家有不同的觀點。
1. **市場競爭的擾亂：** 首先，房貸「返點」可能擾亂市場競爭秩序。銀行透過支付高額傭金吸引中介和購房者，會導致市場的不公平競爭，削弱市場的透明度和健康發展。
2. **欺詐行為的風險：** 其次，房貸「返點」容易引發欺詐行為。一些不法分子可能利用這種方式進行虛假交易，騙取銀行資金，甚至進行洗錢等非法活動。
3. **違反銀行業規定：** 最重要的是，房貸「返點」可能違反銀行業的相關規定。根據【商業銀行法】和【銀行業監督管理法】，銀行不得透過不正當手段爭奪市場份額，否則將面臨嚴重的法律處罰。
專家的建議
針對房貸「返點」現象，專家建議需要從以下幾個方面進行處理：
1. **強化監管：** 相關監管部門應加強對房貸市場的監督，制定明確的政策和法規，規範銀行與中介的合作行為。
2. **提高違規成本：** 對於違規行為，應加大處罰力度，提高違法成本，從而遏制不正當競爭和欺詐行為。
3. **內部治理和培訓：** 金融機構應加強內部治理和業務培訓，提高員工的法律意識和職業道德，確保業務操作的合法合規。
結語
房貸新還法和房貸「返點」現象是當前房貸市場的一種新趨勢，雖然在短期內可以帶來一定的經濟利益，但從長期來看，可能存在較大的法律和市場風險。購房者在選擇此類方式時應保持警惕，充分了解相關政策和風險，避免陷入不必要的麻煩。同時，監管部門和金融機構也應加強管理，共同維護市場的健康發展。
