文 / 太平洋安信農業保險股份有限公司 彭立
農村金融一直是中國金融體系的薄弱環節，正規金融機構的信貸支持在貸款期限和貸款規模上都難以滿足主體的需求，面對農村經營主體分散、金融基礎設施不完善、農村信用體系薄弱的現實環境，上海市農業農村委員會、上海市財政局共同釋出了【關於深入推進「政銀保擔」四方合作機制助力財政金融協同支持鄉村振興的實施意見】（滬財農〔2023〕27號），為「政銀保擔」模式的形成提供了強力的政策支持。
為切實貫徹中央一號檔及上海市鄉村振興促進條例精神，助力推進鄉村全面振興，有效緩解中小微新型農業主體融資難、融資貴問題，引導更多金融活水服務鄉村振興，在系列政策支持和指引下，太平洋安信農險探索創新「政銀保擔」金融新模式，圍繞「水稻、生豬、蔬菜、漁業、水果」五大農業領域，以金融模式創新重點服務農業科技發展、現代設施裝備提升、城市保供安全高效、農村生態文化價值彰顯等核心環節，助推都市型農村經濟發展，助力農民增收。
四方聯動、機制創新、數據分級，
切實提升助農新能階
1.構建四方聯動機制，明確各方責任
「政銀保擔」主要由四方力量共建：「政」是政府主管部門，包括上海市財政局和上海市農業農村委，負責制定「政銀保擔」實施規則以檔形式明確各方責任，建立「政銀保擔」白名單庫提供精準的支持物件，制定貼息、貼費政策完善保障機制。「銀」是11家商業銀行，負責對涉農經營主體開展具有低利率和綠色審批通道的信貸服務。「保」是政策性保險機構，以太平洋安信農險上海分公司為主，負責發掘和推薦符合條件的優質農業經營主體，針對單個計畫和單個批次開發具有風險分擔功能的涉農小額貸款信用保險。「擔」是政策性融資擔保機構，即上海市融資擔保中心，負責設計專項批次產品，提高專項批次包的風險容忍度，同時引入了擔保、保險、銀行三方的風險共擔機制。
2.精準挖掘客戶需求，風控前置提升服務效率
太平洋安信農險與市融資擔保中心協同合作，透過座談交流、實地走訪、問卷調查等多種方式，完成1000余戶農業經營主體在融資需求、經營狀況、征信狀況等方面的全方位立體調研，為模式具體實踐提供數據支撐。同時，結合財政、農委和商業銀行的相關資訊資料，太平洋安信農險充分發揮資源優勢，透過保險保單數據，采集主體在產量、面積等方面的投保資訊，增加對主體的生產和經營情況的了解，進而驗證主體財務資訊的準確性，在一定程度上解決了農業經營主體存在的資訊披露機制不健全等問題。此外，透過多方合作對客戶的金融需求和風險情況進行合理分類，先後形成多批「政銀保擔」白名單，覆蓋超200余戶農業經營主體，借助「信貸直通車」實作農業金融資源的高效配置，進一步提升政策性農業金融服務的精準性和有效性。
3.引入「批次擔保」和保險保障，最佳化風險共擔，提升普惠力度
市融資擔保中心設立「政銀保擔」批次包計畫，太平洋安信農險創新合作模式，配套多元化保險產品，深度繫結相關合作銀行，最佳化批次包計畫風險共擔機制，當單個計畫發生壞賬時，市融資擔保中心承擔80%，太平洋安信農險承擔計畫損失的10%，另外10%由商業銀行承擔。針對單個批次，當批次整體的壞賬率達到4%以上時，太平洋安信農險承擔額外1%部份的計畫損失，壞賬損失的分攤效應有效提高了「政銀保擔」專項批次包的整體風險容忍度，同時增強了商業銀行、保險機構參與「政銀保擔」的積極性，開發出符合上海特色、貼近涉農經營主體需求的金融支農新模式。
4.全流程專員對接服務，動態關註客戶金融需求和風險變化
為切實提升客戶體驗，「政銀保擔」建立「服務專員」機制，為農業經營主體提供融資需求解決方案、貸款辦理、貼息貼費等金融業務申請一站式服務，定期開展宣傳輔導和咨詢工作，根據客戶金融需求變化提供解決方案，切實最佳化風險管控機制。
提升效能、構建模式、金融惠農，
最佳化農業金融鏈效能
1.開展產業金融鏈支農新實踐，提升經營主體融資效能
截至2023年末，「政銀保擔」計畫服務的經營主體數量達到131家，涵蓋了上海市不同規模的農業企業、農民專業合作社、家庭農場等，計畫平均審批效率不超過5個工作日，撬動資金規模達到4.11億元。在「政銀保擔」的推動下，農業貸款利率不高於市場報價利率（LPR），低於全國平均4.79%的農業貸款利率，相關工作獲得了上海市政府等主管部門的高度肯定。
2.打造農業供應鏈融資新模式，助力超大城市穩產保供
「政銀保擔」各方以「上海盒馬」「叮咚買菜」等有助於提升大都市農業供應鏈韌性的核心企業為切入點和突破口，完成了對「松林食品」「叮咚買菜」「六合勤強」「大山合」等多家優質農業主體的集團授信，以金融產品賦能供應鏈助力超大城市穩產保供。
3.開創金融支持村集體新範式，助力新型農村集體經濟
「政銀保擔」各方會同市農業農村委等產業主管部門，透過開展農村集體經濟組織調研，對經營規模較大、顯著提升集體資產效益的農村集體經濟組織，支持利用上海市配套的農業貼息貼費政策，持續加大村集體經濟融資擔保等金融支持力度，進一步降低了農村集體經濟組織的融資成本，幫扶農村集體經濟發展，推進共同富裕。2023年，「政銀保擔」計畫完成了上海崇明蘆筍種植專業合作聯社集體經濟組織的融資工作，提供資金達到200萬元，助力村集體經濟提質發展。
4.探索多元風險共擔機制，得到社會廣泛認可
太平洋安信農險充分考慮都市型農村實際情況，並根據融資類信用保險的監管要求和業務風險，設計開發小額貸款信用保險產品，為市融資擔保中心和銀行分別提供一定比例的風險分擔和風險補償服務，探索更多元的風險共擔模式，該計畫榮獲「2023年中國保險業創新方舟獎」，得到了金融同業的一致贊譽，被政府部門和媒體廣泛報道，取得了良好的社會反響。
體系智慧、重點明確、融通高效，
體系復制推廣價值高
1.完整深入的發掘體系值得推廣
「政銀保擔」各方透過不斷夯實合作機制，深化支農貸款保險產品創新，進一步推進「信貸直通車」模式在地化、智慧化改造和農業白名單庫建設，不斷提高上海市的各類農業經營主體融資擔保的可得性。
2.重點突出的支持體系值得推廣
「政銀保擔」各方充分發揮政策性涉農保險平台作用，持續整合政策性農業信貸、保險、擔保服務的整合優勢，形成相互協作、風險共擔的良性迴圈體系，最大程度解決農業企業「融資難、審批慢」的問題。
3.快速高效的資金融通體系值得推廣
「政銀保擔」各方創新「核心企業+供應鏈」模式，在引入保險和擔保體系的基礎上，將商業銀行的風險容忍度調整到最大、授信額度調整到最高、貸款政策調整到最松、資金成本調整到最低。
作為全國首家專業農業保險企業，太平洋安信農險公司將始終錨定鄉村全面振興的總目標，切實履行國有企業的責任擔當，將服務農業農村發展作為己任，充分發揮保險穩定器的功用，建立並完善多層次、廣覆蓋、永續的都市農業金融服務新體系，以模式創新、產品創新、服務創新為抓手助力提升大都市自給能力，積極探索金融業支持都市農業發展的新道路！
具體為：一是需求導向，創新機制。進一步將工作重心從搭建體系、擴大規模向更加精準、更永續轉變，加快推進農業「白名單」庫建設，持續加大對出於快速成長期、具有發展前景的農業經營主體的擔保支持力度。二是加強合作，形成合力。配合主管部門加快完善政策檔修訂等相關配套機制，探索研究對農擔業務承做行的涉農業務規模、品質、配合度等進行專項考核評價。三是最佳化服務，提升效率。充分發揮政策性農業金融聯合服務基地的功能作用，透過農業科技賦能政策性農業擔保數位化、智慧化轉型，用好農業農村部的「信貸直通車」等數據平台。
（此文刊發於【金融電子化】2024年8月上半月刊）
